Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
254 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Платежные инструменты это

Виды платежных инструментов.

Для осуществления перевода денег используются платежные инструменты.

Платежный инструмент– средство определенной формы на бумажном, электронном или другом виде носителя информации, использование которого инициирует перевод денег с соответствующего счета плательщика.

К платежным инструментам относятся:

1. документы на перевод;

2. специальные платежные средства.

Документ на перевод– электронный или бумажный документ, используемый банками, их клиентами, клиринговыми, эквайринговыми учреждениями или другими учреждениями — членами платежной системы для передачи поручений на перевод денег. К документам на перевод относятся:

— расчетные документы (виды: платежное поручение; платежное требование-поручение; расчетный чек; платежное требование);

— документы на перевод денежной наличности;

— межбанковские расчетные документы;

— клиринговые требования и прочие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать виды расчетного документа (кроме платежного требования). Платежное требование применяется в случаях, когда инициатором перевода выступает взыскатель или при договорном списании, получатель.

Специальное платежное средство(платежная карточка и т.п.) – платежный инструмент, выполняющий функцию средства идентификации, с помощью которого держателем этого инструмента инициируется перевод денег со счета плательщика или банка, а также осуществляются другие операции, предусмотренные соответствующим договором.

Специальное платежное средство может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, позволяющем хранить информацию, необходимую для инициирования перевода. Специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя.

В случае утраты специального платежного средства его держатель должен немедленно уведомить об этом эмитента. В противном случае эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого уведомления с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Тема 2. Электронные межбанковские расчеты.

Становление системы электронных платежей в Украине.

Система электронных межбанковских переводов НБУ, ее участники.

Внутрибанковская платежная система.

Виды систем межбанковских расчетов

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Для студента самое главное не сдать экзамен, а вовремя вспомнить про него. 10636 — | 7817 — или читать все.

Платежные инструменты это

22 Виды платежных инструментов и их общая характеристика

Современными платежными системами, как правило, руководит банковский сектор. Платежные системы выполняют функцию передачи потока информации, который содержит детали платежа, и непосредственно перевода денежных средства тов. В платежной операции можно выделить следующие основные элементыи:

— обязательство, которое необходимо выполнить;

— сторону, которая осуществляет платеж (плательщика);

— сторону, которая получает платеж (получателя);

— одного или нескольких финансовых посредников (как правило, это банки), которые переводят деньги, списывая необходимую сумму со счета плательщика и относя ее на счет получателя

При осуществлении платежей используют различные платежные инструменты: наличные, карты, платежные поручения, векселя и т.п.. Следовательно, платежный инструмент характеризуется:

— своей форме (традиционно распространены в прошлом бумажные по форме платежные инструменты уступают место пластиковым картам или электронным сообщением);

— средствами защиты и подтверждения подлинности (вместо традиционного подписи все шире применяют персональные идентификационные номера, пароли и электронные подписи);

— кредитовым или дебетовым характеру действия

Необходимо знать, что в условиях рыночной экономики наиболее распространенной формой расчетов является перевод, который осуществляется с помощью различных платежных инструментов, каждый из которых имеет определенные преимущества и недостатки

Стоит обратить внимание на кредитные и дебетовые переводы. При кредитовому переводе платежные инструменты движутся в том направлении, что и денежные средства, — от плательщика к получателю. При дебетовому переводе и платежные инструменты двигаются в обратном отношении денежных средств направлении — от получателя к плательщикка.

К платежным инструментам, которые базируются на кредитных переводах средств, относятся:

— поручение о кредитовый перевод в системе»жиро»;

— поручение о кредитовании в системе автоматизированных расчетных палат;

— поручение о переводах в системе платежей. СВИФТ

К платежным инструментам, которые базируются на дебетовых переводах средств, относятся:

— чеки, дорожные чеки, еврочеки;

— прямые дебетовые списания т.д.

К платежным инструментам, которым присущи признаки как кредитных, так и дебетовых переводов средств, относятся:

— банковские и небанковские пластиковые карты;

Выбор платежного инструмента зависит от следующих факторов:

— стоимости использования конкретного платежного инструмента для плательщика;

— прямого или косвенного характера отношений между плательщиком и получателем;

Читать еще:  Задачи и функции платежной системы

— одноразового или постоянного платежа;

— внутригосударственного или международного платежа;

— законодательных или нормативных ограничений;

— расходов на оплату управления по использованию различных средств платежа

Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются. Национальным банком Украины. Электронный документ на перевод, не зас свидетельств электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, щ в дает возможность убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение — член платежной системы несут ответственность за шко ду, причиненный субъектам переводказу.

Инициатором перевода может быть плательщик, а также получатель в случае инициирования перевода с помощью платежного требования при договорном списании и в других случаях, предусмотренных законодательством инициировании ния перевода осуществляется по таким видам расчетных документов, как:

Национальный банк Украины имеет право устанавливать другие виды расчетных документов. Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать вид расчетного документа (кроме платежного требования) для инициирования пер реказу. Платежное требование применяется в случаях, когда инициатором перевода выступает взыскатель или, при договорном списании, получатель. Расчетные документы, за исключением платежного требования-поручения, м ають подаваться инициатором в банк, который его обслуживает. Платежное требование-поручение подается получателем средств непосредственно к плательщику. Доставка платежного требования-поручения к плательщику может использовать ся банком, обслуживающим получателя средств, через банк, обслуживающий плательщика, а также с помощью средств связи. Взыскатель имеет право подавать расчетные документы, инициирующие переводы со счета в банка-резидента, открытого в. Национальном банке Украины, непосредственно в. Национальный банк Украины. При использовании расчетного документа инициирование перевода считается завершенным с момента принятия банком плательщика расчетного документа на выполнение. Банки должны обеспечивать фиксирование даты принятия расчетного документа на исполнениииконання.

Представление бумажных расчетных документов в банк должно осуществляться клиентом лично, если иное не предусмотрено договором. Представление электронных расчетных документов может осуществляться клиентом как лично на носителях информации, так и с помощью предоставленных ему обслуживающим банком программно-технических средств, которые обеспечивают связь с программно-техническими средствами этого банка программно-технической и средства со встроенной в них системой защиты информации должны отвечать требованиям, которые устанавливаются. Национальным банком Украинни.

Обслуживающий плательщика банк обязан проверить соответствие номера счета плательщика и его кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.) и принимать этот документ к исполнению только у в случае их совпадения. Кроме этого, обслуживающий плательщика банк проверяет полноту, целостность и достоверность этого расчетного документа в порядке, установленном. Национальным банком Украины. При недотр имання указанных требований ответственность за вред, причиненный плательщику, возлагается на банк, обслуживающий плательщика. Обслуживающий получателя банк обязан проверить соответствие номера счета в тримувача и его кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.), содержащиеся в расчетном документе, и зачислять средства на счет получателя исключительно в случае их совпадения. В противном случае банк, обслуживающий получателя, имеет право задержать сумму перевода на срок до четырех рабочих дней для установления надлежащего получателя этих средств. В случае невозможности установления надлежащего отр имувача банк, обслуживающий получателя, обязан вернуть средства, переведенные по этому документу, банк, обслуживающий плательщика, с указанием причины их возврата. В случае несоблюдения вышеупомянутых й требования ответственность за вред, причиненный субъектам перевода, возлагается на банк, обслуживающий получателя. В случае отказа по любым причинам в принятии расчетного документа банк вернет ути его инициатору не позже следующего операционного дня банка с указанием причины возвратаернення.

Платежные инструменты

Платежный инструмент — это способ осуществления платежей и переводов денег, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа.

У нас в стране применяются разные виды платежных инструментов, в том числе традиционные платежные инструменты, такие как платежное поручение, платежное требование-поручение и другие,а также дистанционные способы осуществления платежей, основанные на применении инновационных платежных инструментов.

Клиенту банка необходимо выбрать для осуществления платежа один или несколько платежных инструментов, которые приемлемы для использования в той или иной ситуации и которые кажутся ему наиболее простыми и доступными.

Читать еще:  Платежка уплата штрафа в налоговую

Соответственно, платежные инструменты — это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

Виды платежных инструментов

При рассмотрении каждого конкретного платежного инструмента и механизма его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к «общему виду», что необходимо для их дальнейшего сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условиях их использования.

В качестве основы характеристики каждого из инструментов будет использоваться анализ следующих качеств:

1) «Безопасность» — насколько данный инструмент устойчив в использовании, т.е. в состоянии ли он гарантировать поступление денежных средств адресату в конкретных ситуациях. Безопасность зависит от того, насколько высок риск потери денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и в результате технических сбоев.

2) «Стоимость» — насколько дорого обходится внедрение и применение данного платежного инструмента. Здесь необходимо учитывать как вопросы технологий (и их технической поддержки), так и затраты на необходимый персонал, услуги сторонних организаций и т.п.

3) «Оборотоспособность» — насколько широко можно использовать данный платежный инструмент. Ограничения могут обуславливаться как нормативными предписаниями (лимит расчетов наличными деньгами, возможность ведения счетов исключительно кредитными организациями), так и техническими моментами (необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).

В конечном счете, совокупность всех этих факторов определяет удобство использования того или иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно может быть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегда устраивает продавца, и наоборот.

Платежные инструменты в настоящей работе рассматриваются с учетом исторического аспекта — в том порядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного оборота. Это позволит проследить, каким образом недостатки предшествующих платежных инструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы в связи с этим возникали.

Платежная карточка — средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

При выдаче платежной карточки заключается договор, который должен содержать следующие обязательные условия:

· условия выдачи платежной карточки;

· условия осуществления платежей с использованием платежной карточки;

· список лиц или ссылка на список лиц, которым выдаются дополнительные карточки (при выдаче нескольких платежных карточек разным держателям на основании договора о выдаче платежной карточки);

· условия изъятия и блокирования платежной карточки;

· срок действия платежной карточки и/или договора о выдаче платежной карточки;

· права и обязанности сторон;

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов — время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

В настоящее время на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

При этом в банках Казахстана можно получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

Платежный документ — документ, на основании или с помощью которого производится исполнение денежного обязательства в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров, нормами законодательства Республики Казахстан и решениями суда.

На территории Республики Казахстан применяются следующие виды платежных документов:

Читать еще:  Бюджет документа в платежном поручении

· платежное поручение — способ осуществления платежа и(или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;

· платежное требование-поручение — способ осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличии акцепта отправителя денег;

· прямое дебетование банковского счета — способ осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы денег. Платеж путем прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денег и его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору;

· платежная карточка — средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях;

· чек — платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними об уплате указанной в таком приказе суммы денег чекодержателю;

· вексель — платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннее безусловное денежное обязательство.

Инкассовое распоряжение — способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.

Виды платёжных инструментов

Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, который содержит детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Эти два потока всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться разными путями и иметь расхождения во времени.

В платежной операции можно выделить основные элементы:

  • обязательство, которое необходимо выполнить;
  • сторону, которая производит платежи;
  • сторону, которая получает платежи;
  • инструмент платежа;
  • один или несколько финансовых посредников (как правило, банки), которые переводят средства, списывают необходимую сумму со счета плательщика и зачисляют на счет получателя.

Платежный инструмент характеризуется:

  • своей формой (бумажные или пластиковые карты или электронные сообщения);
  • средства защиты и подтверждения действительности (подпись, печать, персональные пароли и/или электронные подписи);
  • кредитовым или дебетовым характером.

В широком значении безналичные платежные инструменты можно разделить на кредитовые и дебетовые.

При кредитовом переводе платежное распоряжение двигается в том же направлении, что и средства от плательщиков к получателю. Другими словами, плательщик отдаёт своему банку распоряжение дебетовать его счет и перечислить средства на счет получателя платежа, после этого средства зачисляются на счет получателя.

При дебетовом переводе платёжное распоряжение двигается в обратном относительно денежных средств направлению. Другими словами, получатель платежа отдаёт банку плательщика (на основании того или другого типа полномочий, например, чека или права на прямое дебетования) распоряжение на списание средств со счета плательщика, перевод этих средств получателю платежа и их последующие зачисление на банковский счет.

В отличие от кредитового платежа дебетовый платеж, поскольку речь идёт о взыскании денег получателем у плательщика, имеет более сложны характер как относительно техники его выполнения, так и с юридической точки зрения: банк плательщика может решать принимать или не принимать дебетовое платёжное требование, банк получателя может отклонить платёжное требование.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на дебетовых переводах, относятся:

  • вексель;
  • чеки;
  • банковские тратты;
  • почтовые переводы;
  • прямое дебетовое списание.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на кредитовых переводах, относятся:

  • поручение о кредитовых перечислениях в системе «жиро»;
  • поручение о кредитовании в автоматических расчетных палатах;
  • поручение о переводах в системе платежей S.W.I.F.T.;
  • постоянные поручения.

Особую форму средств платежа составляют пластиковые карточки, которым могут быть присуще признаки как дебетовых, так и кредитовых инструментов:

  • кредитовые карточки (банковские и небанковские);
  • дебетовые карточки;
  • электронные кошельки;
  • карточки для получения денежной наличности в банковских автоматах.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector
×
×