Виды долгосрочных кредитов - Как обезопасить себя в кризис?
Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
9 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды долгосрочных кредитов

Долгосрочный кредит: какие у него условия и где его можно получить

Долгосрочный кредит предоставляется на срок свыше одного года. Он выдается под залог недвижимости, транспортных средств, земельных участков. По данному продукту установлены минимальные проценты ставки . Но чтобы его получить, необходимо соответствовать всем установленным критериям.

Основную часть крупных покупок россияне делают за счет кредитных средств. Банки активно рекламируют свои услуги и предлагают клиентам выгодные условия обслуживания. Кредитные продукты можно разделить на две категории: краткосрочный кредит и долгосрочный. Если необходимо взять в долг большую сумму денег, то лучше заключать договор на длительный срок.

Долгосрочное кредитование является более выгодным для клиента, так как ставки по этим программам значительно ниже, чем по краткосрочным. Но взамен банку нужно дать конкретные гарантии своевременно возврата средств. Только в таком случае можно рассчитывать на положительное решение.

Понятие долгосрочного кредита

Согласно положениям бухгалтерского учета, долгосрочным кредитом считает та ссуда, которая получена более, чем на 12 месяцев. Задолженность по нему отображается на сч. 67 «расчеты». В отличие от бессрочного кредита, договор установлены четкие сроки его выплаты.

Российские банки предлагают клиентам следующие виды долгосрочных кредитов:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости;
  • покупка земельного участка;
  • потребительский кредит наличными;
  • кредиты на развитие бизнеса.

Практически все вышеуказанные займы предоставляются под залог. Банк готов рассмотреть следующие виды обеспечения: недвижимость, транспортные средства, оборудование, земельные участки. Имущество должно принадлежать заемщику на законных основаниях и быть ликвидным. Под залог домика в деревне не выдаст кредит ни один банк.

Если долг не погашается в течение длительного времени, на основании решения суда финансовое учреждение может конфисковать залог и продать его на аукционе . Поэтому в качестве обеспечения рассматривают только высоколиквидное имущество, которое можно будет без проблем реализовать.

Когда перед клиентом стоит выбор – оформлять краткосрочный или долгосрочный кредит, лучше остановиться на втором продукте. Во-первых, по нему установлены более низкие проценты ( от 6% годовых ). Во-вторых, за счет длительного термина погашения долга уменьшается размер ежемесячного платежа. Вносить взносы на выплату задолженности необходимо ежемесячно. Банки предлагают две схемы: аннуитетную и стандартную . Второй вариант более выгодный для клиента, так как переплата по нему будет на 20-30% меньше, по сравнению с аннуитетом.

Кто может оформить долгосрочный кредит?

Многие заемщики считают, что если они предоставят залог, то смогут без проблем оформить кредит. Не имея при этом стабильного источника доходов, и официального места работа. Но это мнение полностью ошибочное.

Долгосрочные кредиты предоставляются на срок 15-30 лет в зависимости от программы и на большие суммы ( 70-90% от стоимости обеспечения ). Финансовое учреждение одобрит эту сделку только в том случае, если будет уверено в платежеспособности клиента на 100%.

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Быть гражданином РФ;
  • Возраст от 23 до 65 лет (на дату окончания договора);
  • Официальное трудоустройство в течение полугода;
  • Высокий доход. Размер платежа по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента;
  • Положительная кредитная история.

Заявка будет рассматриваться в течение 2-5 дней в зависимости от запрашиваемой суммы. Даже под залог дорогостоящего имущества кредит с плохой кредитной историей клиент не сможет получить.

Такой подход со стороны банков объяснить очень просто. Ведение судебных процессов, конфискация залогов и их продажа не является основной деятельностью банков. Взыскание проблемного кредита может растянуться на несколько лет. И никто не гарантирует положительный исход дела, даже при наличии обеспечения.

Поэтому банки и готовы работать только с надежными и добросовестными клиентами. Особые условия предлагают участникам зарплатных проектов. Для данной категории заемщиков банки снижают процентные ставки и запрашивают минимальный пакет документов.

Характеристика ипотеки

Ипотека – самый популярный долгосрочный кредит. Договор заключается на срок до 30 лет. Но у клиента есть возможность в любой момент досрочно вернуть долг. Этот вид кредита является целевым.

За счет полученных денежных средств заемщик может приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке. Это имущество находится под залогом до момента полного погашения кредита. Клиент не может его ни продать, ни подарить. Без согласия своего кредитора он даже не может в нем прописать своих родственников или провести перепланировку.

Оформление ипотеки связано с определенными затратами для клиента. В обязательном порядке он вносит первоначальный взнос не меньше 10-15%. За счет собственных средств оплачивает услуги нотариуса и оценщика. В течение всего срока кредитования обязан страховать залог .

И главный показатель, на который нужно обратить внимание при оформлении ипотеки – это процентная ставка. В большинстве случаев она плавающая. Каждый банк самостоятельно определяет критерий, от которого она будет зависеть. Например, ставка рефинансирования Центробанка или ставка по депозитам, уровень инфляции. Порядок и периодичность ее пересмотра обязательно указывается в кредитном договоре . А также должно быть установлено и ее максимальное значение. Начисленные проценты клиент погашает в первую очередь. Даже когда действуют кредитные каникулы, их нужно все-равно оплачивать.

Характеристика автокредита

Еще один вид долгосрочного займа – целевой кредит на приобретение нового или поддержанного транспортного средства. Это имущество также выступает обеспечением по выданному кредиту.

Срок погашения в среднем составляет 3-8 лет. Большинство банков требуют от клиента первоначальный взнос от 15%. Но есть учреждения, которые готовы прокредитовать покупку в полном объеме.

Автомобиль – это не самый надежный залог . Его могут угнать, повредить в ДТП или полностью уничтожить. Чтобы снизить риск невозврата долга, банки обязуют клиента оплачивать полис КАСКО, стоимость которого довольно высока. Выгодоприобретателем по нему выступает финансовое учреждение. Именно кредитор распоряжается компенсацией в случае наступления страхового события.

Долгосрочные кредиты для бизнеса

Юридическому лицу и предпринимателю взять кредит на длительный срок еще сложнее, чем гражданину. Но суммы выдачи больше в несколько раз.

Российские банки данному сегменту заемщиков предлагают следующие продукты: кредитная линия или овердрафт, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и транспорта, залоговые кредиты на развитие бизнеса, банковские гарантии. А также есть целевые займы для предприятий конкретных отраслей.

Например, согласно кредитной политике Россельхозбанка долгосрочный кредит могут получить коллективные фермерские хозяйства (КФХ), а также физические лица, занимающиеся личным приусадебным хозяйством (ЛПХ). Заем предоставляется на конкретные цели. Например, на приобретение племенных животных, посевного материала и прочего. В этом случае кредит – это не просто инструмент финансирования, а отличный способ организовать прибыльный бизнес и обрести материальную независимость.

Можно ли оформить долгосрочный займ в МФО?

Кредитованием населения занимаются не только банки, но и микрофинансовые организации. Принципы их работы с заемщиками и схема выдачи денежных средств полностью отличается.

Большинство МФО предоставляют займы в режиме онлайн, через свой официальный сайт. После согласования заявки деньги зачисляются на карту, расчетный счет, электронный кошелек или выплачиваются наличными через системы денежных переводов.

Главная специализация основной массы микрофинансовых компаний – выдача краткосрочных займов . Заемщик должен вернуть долг в течение одного месяца.

Совсем немногие МФО готовы кредитовать на длительный срок . Долгосрочными для них считаются займы, которые оформляться на один год.

Выплата долга осуществляется равными платежам, которые необходимо вносить каждую неделю. Стоимость займов от МФО значительно выше, чем банковских кредитов. По ним установлена ставка от 0,5 до 2% в день. Но взять срочный займ в данных учреждениях очень просто и достаточно только одного паспорта.

Видео: долгосрочные кредиты.

Заключение

На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. Долгосрочный кредит – это выгодное предложение . Во-первых, по нему установлены минимальные проценты. Во-вторых, это отличная возможность приобрести недвижимость или автомобиль уже сегодня. В-третьих, за счет длительного термина кредитования снижается долговая нагрузка на семейный бюджет.

Но его оформление может растянуться на одну-две недели. Поэтому заемщику лучше запастись терпением. Также нужно будет собрать определенную сумму денег, так как заключение сделки требует значительных финансовых затрат.

Основные формы и виды долгосрочных кредитов

Долгосрочные кредиты исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям: способствуют улучшению их экономического положения. Длительный срок дает возможность погашать задолженность по частям, а также за счет результатов инвестирования кредитных средств. К недостаткам относится переплата, если платить на протяжении всего срока договора, длительная зависимость от исполнения кредитных обязанностей.

Собственно, долгосрочные кредиты выгодны, обеим участникам кредитной сделки. Правда, выгода заемщика здесь состоит только в одном – в возможности снизить кредитные платежи до «безопасного» уровня. Если ситуация повернется так, что вы заболеете, потеряете работу или вам «урежут» зарплату (как это сплошь и рядом случалось в период кризиса), найти сумму для внесения очередного платежа будет тем легче, чем эта сумма будет меньшей.

Читать еще:  Принятие решения о предоставлении кредита

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

1. «На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

2. «На недвижимость» «Ипотечный». Срок кредитования до 20 лет.

3. «Молодая семья». Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).

Юридические лица в большинстве случаев пользуются долгосрочными кредитами для улучшения материально-технической базы, а физические лица — для приобретения недвижимости. Долгосрочное кредитование предоставляется с целью капитальных вложений, расширения производства, для технического переоборудования, для создания интеллектуальных ценностей.

Долгосрочные кредиты также находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудование. К ним относятся предприятия, занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта и т. д.

При рассмотрении допустимого срока долгосрочного кредита банк анализирует окупаемость затрат, риск, отчет о прибыли и расходах предприятия, экономические расчеты, бухгалтерский баланс и платежеспособность заемщика.

При подаче заявления также требуется подтверждение цели кредита: проекты, сметы, технические и экономические расчеты, контракт на строительство. Данные документы являются подтверждением кредитоспособности заемщика, служат для определения целесообразности кредита, для оценки экономической эффективности проекта.

Инфляция и экономическая нестабильность вынуждает кредитные организации повышать стоимость долгосрочного кредита, тогда как она постоянно снижается по мере покрытия основного долга клиентом. Поэтому основная банковская выгода более заметна на начальном этапе выплат кредита. Как правило, банки требуют не менее 30% от суммы выдаваемого кредита в качестве первого взноса. Процентная ставка может зависеть от качества залога, выбранного банка, и может быть плавающей.

Не готовые снижать процентные ставки, банки идут «навстречу потребителю», увеличивая срок кредитования. Однако бытующее мнение о том, что долгосрочные кредиты на жилье являются выгодными, — не более чем иллюзия: на самом деле, чем больше срок кредитования, тем колоссальнее переплата по кредиту. Специалисты советуют всем покупающим жилье в долг трезво оценивать свои амбиции и возможности и покупать не то, что хочется, а то, что по силам выплатить. Процентная ставка по долгосрочным кредитам может существенно разниться в зависимости, как от срока соглашения, так и от политики конкретного банка, разрыв может составлять от 10 до 20% годовых.

Платеж по кредиту – возврат взятой в кредит суммы. Период возврата кредита зависит в основном от типа кредита – от его размера и цели кредита. Конечно, чем срок меньше, тем меньшей будет переплата. Однако и платежи по кредиту будут куда большими, что может создать весомую (а порой и непосильную) нагрузку на личный бюджет заемщика. А если вспомнить, что идеальное соотношение платежей к месячному доходу составляет 3:1, становится понятным стремление многих россиян оформить кредит на срок «побольше». Насколько они правы, оформляя долгосрочные кредиты, и как относятся к этому банки? Длительный период возврата может показаться поначалу очень выгодным, поскольку ежемесячные платежи небольшие. Но чем больше период кредитования и длиннее график возврата платежей, тем больше в результате окажутся расходы на выплату процентов. Проценты платят с не возвращенной суммы кредита. Разумеется, на долгосрочные кредиты банки «соглашаются» охотнее.

Платежи вносятся ежемесячно, ежеквартально, а также в некоторых видах сделок может быть разрешен льготный период, когда оплачиваются только проценты без погашения основного долга, или отсрочены любые платежи. При низкой процентной ставке может назначаться комиссия за досрочное погашение. Первый платеж по кредитованию нового строительства назначается после ввода новых объектов в эксплуатацию, в соответствии с договором. Если объект сооружается на уже действующем предприятии, платеж поступает в следующий месяц, с даты получения заемных средств.

В исключительных случаях банки предлагают платежный отпуск – это возможность сделать паузу в выплате основной части кредита и для платежей по процентам, продлевая, таким образом, срок возврата кредита. Иногда платежный отпуск может понадобиться в начале срока возврата кредита, если прежнее жилье еще не продано, а платежи по основной части и процентным выплатам двух кредитов оказываются не под силу. Платежный отпуск может стать решением и в случае рождения ребенка или если один из работающих членов семьи потеряет работу. Следует иметь в виду, что если кредит не погашается, то он не уменьшается, и проценты по кредиту тоже придется заплатить задним числом.

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности. Понятно, что долгосрочные кредиты сопряжены с высокими рисками, поэтому и должны быть подкреплены залоговым имуществом или поручительством. Залоговое имущество позволяет прибегнуть к его реализации и избежать банковских убытков. Отличительным атрибутом ипотечных кредитов является закладной лист, подтверждающий факт предоставленного в залог имущества. Закладное свидетельство может вращаться в кругу владельцев посредством его продажи, переходя из рук в руки, без необходимости дожидаться получения средств, в результате исполнения кредитных обязательств должником. Договор содержит пункты о размере ссуды, о порядке использования ссуды, указан срок действия договора, процентные ставки и комиссии, обязанности сторон, объект или форма обеспечения обязательства, список документов для оформления договора. Условием договора может выступать перевод оборотов по счетам в банк, предоставивший ссуду, запрет на кредиты в других банках, требование залога акций предприятия. Некоторые условия кредита могут быть изменены на основе договоренности сторон. Долгосрочные кредиты в любых случаях выгодны для предприятий различных форм собственности.

Подходящую сумму кредита и возврат платежей можете вычислить с помощью кредитного калькулятора, который имеется на банковских сайтах.

Ставка затратности кредита отражает истинную цену кредита. Иногда кредит может стать ловушкой. Например, внешне безобидный Экспресс-кредит, который берется в случае временных финансовых затруднений, может обернуться кошмарным сном.

В целом, определяясь со сроком кредитования, каждому заемщику нужно исходить и из того, в какой сумме и на какие цели оформляется заем, и из собственных финансовых возможностей. Так, например, бессмысленно оформлять на длительный срок товарный кредит – такие займы лучше всего погашать не более чем за пару лет.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды долгосрочных кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, государственным органам власти, другим банкам.

По назначению (направлению) различают кредит:

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

Долгосрочные ссуды юридическим лицам подразделяются на:

— среднесрочные (от 1 до 3 лет);

— долгосрочные (свыше 3 лет) [6, c. 87].

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам кредиты бывают:

— мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

— средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

— крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Республики Беларусь и в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

— кредиты по фиксированной процентной ставке;

— кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

По степени риска кредиты разделяют на:

— нестандартные (умеренный уровень риска);

— сомнительные (средний уровень риска);

— проблемные (высокий уровень риска);

— безнадежные (практически безвозвратные).

По способу предоставления:

— в разовом порядке;

— в форме открытия кредитной линии;

— путем кредитования расчетного счета клиента;

— на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями — равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Читать еще:  Автокредит без отказа в москве

Долгосрочные кредиты. Их виды, особенности и условия оформления

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Согласно российскому законодательству долгосрочное кредитование – это займы, выданные на срок более 12 месяцев. Под это правило попадают различные кредитные программы: потребительские кредиты, ипотека, залоговое кредитование и прочее. В чем преимущества долгосрочного кредитования и его особенности? Давайте разберемся подробнее.

Виды долгосрочных кредитов

Если говорить о таких программах, в зависимости от их условий заемщик выплачивает кредит по фиксированной или изменяющейся ставке (зависит от рыночных колебаний). Кредиты оформляют как физические так и юридические лица.

Разновидности долгосрочных целевых кредитов для юридических лиц:

  • инвестиционные проекты для приобретения активов (для предприятий);
  • коммунальные кредиты, предоставляемые на строительство важных государственных объектов;
  • международные и межбанковские кредиты.

Ссуды выдают на срок более 5 лет. Если заемщик готов погасить долг за более короткий промежуток времени, ему банк вправе выставить санкции за досрочное погашение. Но это при условии, что такое правило прописано в договоре.

Виды долгосрочных кредитов для физических лиц:

  • ипотека;
  • потребительский кредит на крупную сумму (нецелевой беззалоговый);
  • залоговый кредит;
  • автокредитование.

Эти кредиты выдают на срок более 3-х лет. При их оформлении нужно внимательно читать условия договора. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (процент по кредиту начисляют на остаток основного долга) или фиксированными платежами (оплата равными частями на протяжении всего срока действия кредита).

Долгосрочное кредитование для юридических лиц

К этой категории кредитов относят инвестиционные проекты, направленные на повышение эффективности бизнеса или улучшение условий его ведения.

К долгосрочным кредитам для предприятий относят:

  • кредитные линии, которые открывают на основании подтверждений оборотов на расчетном счете;
  • овердрафты, превышающие лимит дебетового счета на крупные суммы;
  • залоговые кредиты для приобретения недвижимости и оборудования;
  • целевые кредиты, которые можно использовать для инвестиций в проекты государства или других предприятий.

Для оформления ссуды юридические лица предоставляют подтверждение доходов и уставные документы.

Кредиты под залог имущества для физических лиц

В качестве залога может выступать дом, квартира, гараж, земельный участок. По этой программе выдают крупные суммы денежных средств. Заемщик может получить до 80% от оценочной стоимости залога.

Некоторые банки готовые выдать клиентам займы в размере 10-15 млн. руб. Залог оформляют только после принятия решения. Оценку проводят специальные аккредитованные организации.

Для оформления кредита физическое лицо предоставляет:

  • паспорт с регистрацией на территории РФ;
  • справку о подтверждении доходов;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Также потребуется наличие поручителей. Но это только при выдаче сумм, превышающих 1-2 млн. руб.

Ипотека

Этот вид долгосрочного кредитования считается на сегодня самым популярным. Его оформляют с целью приобретения собственного жилья. Купить жилплощадь можно на первичном (квартиры в новостройках) или вторичном (квартиры, у которых уже были собственники) рынках. Также есть возможность стать участником программы долевого участия. Но стоит учесть, с 2019 года Законодательством были ужесточены правила участия в строительстве жилых объектов физических лиц.

Чтобы оформить ипотеку потребуется:

  • предоставить паспорт гражданина РФ и справку о доходах;
  • выбрать программу ипотечного кредитования (кредит на полную стоимость недвижимости или ее определенную часть);
  • провести оценку выбранной жилплощади в аккредитованных организациях;
  • оформить страховку.

Страхование объекта является обязательным при оформлении ипотеки. Если выдают кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно оформить страхование титула. Что это такое? Эта программа защищает заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности к предыдущему собственнику недвижимости. Как правило, титул страхуют в первые несколько лет. Именно этот срок отведен Законодательством для оспаривания прав собственности в случае продажи имущества.

Нецелевой потребительский кредит для физических лиц

Его выдают на срок от 1 года и до нескольких лет. Для его оформления не требуется предоставление залога и поручительства. Суммы такого кредита достигают 2 млн. руб. Чтобы получить займ клиент предоставляет:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах.

Последний документ предоставляют не всегда. Банки проверяют доходы заемщиков с помощью сотрудников служб безопасности, запросов в Налоговую Инспекцию по месту регистрации клиента. То есть, заемщику достаточно предоставить паспорт и достоверную информацию о себе, своей собственности и уровне доходов (официальных и неофициальных).

Автокредитование для физических лиц

Это один из видов залогового кредита. Ссуду выдают клиенту на несколько лет. В качестве залога выступает новый автомобиль, который приобретает заемщик. Также в залог могут взять подержанное транспортное средство. Это возможно только при оформлении клиентом полиса КАСКО. Его стоимость довольна высока. Распоряжаться выплатами страховой компании в случае повреждения авто может только банк.

Кто может оформить долгосрочный кредит

Заемщиком по программе долгосрочного кредитования может быть только гражданин РФ с постоянной регистрацией на территории государства. У него должен быть стабильный источник дохода, позволяющий ему своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Важно! Официальное трудоустройство – главное требование, которое выдвигают банки к заемщику. Он должен проработать у работодателя не менее 6 месяцев. В некоторых случаях для оформления крупного займа потребуется подтверждение трудоустройства на протяжении 12 месяцев.

При оформлении кредита потребуется предоставить справку о доходах с места работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, ему справку о доходах выдает Налоговая Инспекция.

Законодательством установлены возрастные ограничения для заемщиков. Итак, оформить кредит может физическое лицо, достигшее 18 лет. Но тут есть определенные нюансы. В таком возрасте редко кто может подтвердить официальное трудоустройство на протяжении 6 месяцев с оптимальным уровнем дохода. Поэтому банки в большинстве случаев устанавливают возрастные ограничения самостоятельно. Например, оформить кредит имеет право лицо, достигшее 23-25 лет. Это правильно регулируется внутренними положениями о работе банковского учреждения. Что касается предельной планки, заемщику на момент закрытия кредита не может быть более 65 лет. В некоторых случаях рассматривают условия кредитования на длительный срок, когда заемщику на момент погашения ссуды исполняется 75 лет.

Важно! Такие клиенты в обязательном порядке оформляют страхование жизни.

При выдаче крупной суммы доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме. И при этом у него должно оставаться не меньше прожиточного минимума.

Если долгосрочный кредит выдают на приобретение недвижимости, в расчет доходов берут совокупный доход семьи. Также в качестве подтверждения можно предоставить выписку с депозитного или расчетного счета.

Юридические лица также могут оформить долгосрочный кредит, но на других условиях. В качестве подтверждения доходов они предоставляют справку и выписку из Налоговой Инспекции за определенный период. Предприятие для получения займа должно работать стабильно на протяжении нескольких лет. За это время у него не должно быть:

  • просрочек по оформленным кредитам;
  • неоплаченных налоговых платежей;
  • процедур отчуждения имущества.

В качестве подтверждения платежеспособности организации предоставляют право собственности на недвижимость, оценочную стоимость активов.

Современные программы долгосрочного кредитования позволяют клиентам значительно улучшить свои жилищные условия, стабильно развивать бизнес, получать доходы от вложений в инвестиционные проекты, приобретать движимое и недвижимое имущество. Банки постоянно упрощают процесс получения крупных займов на длительный срок. Залоговые и беззалоговые кредиты могут оформить как физические, так и юридические лица, предоставив определенный пакет документов.

Виды кредитования

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

  1. Виды государственного кредитования
  2. Виды долгосрочного кредитования
  3. Виды жилищного кредитования
  4. Виды ипотечного кредитования
  5. Виды потребительского кредитования
  6. Новые виды кредитования
  7. Основные виды кредитования

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

  • Кредитование коммерческих банков;
  • Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
  • Кредитование программ международных отношений.
Читать еще:  Особенности международного кредита

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

  • Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
  • Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
  • Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

  • Автокредиты на покупку транспорта;
  • Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
  • Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

  • Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
  • Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
  • Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

  • Ипотека под залог дома или коттеджа;
  • Ипотека под залог имущества;
  • Ипотека под залог квартиры;
  • Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

  • Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
  • Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
  • Ипотека на вторичное жилье;
  • Ипотека на строящееся жилье.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
  • Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
  • Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
  • С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
  • Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
  • Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
  • Микрокредиты с коротким сроком;
  • Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

  • Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
  • Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Особенности долгосрочного кредитования

Ранее мы уже писали о долгосрочных потребительских кредитах, рассмотрели их цели, условия и этапы получения.
В этой статье речь пойдет об особенностях долгосрочного кредитования.

При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.

В среднем, срок погашения долгосрочных потребительских кредитов составляет от 3 до 5 лет.

Как оформляется долгосрочный кредит?

Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:

  1. подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
  2. встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
  3. анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
  4. подписание кредитного договора;
  5. исполнение всех условий соглашения.

Все перечисленные действия выполняются поэтапно.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить долгосрочный кредит на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность объединения кредитов

Особенности долгосрочного кредитования

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование. Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector