Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие кредита и кредитного правоотношения

Понятие кредита и кредитного правоотношения

Глава 5. КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

1. Понятие кредитных правоотношений
2. Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования
Кредитор
Заемщик
Предмет договора банковского кредитования
Плата за пользование кредитом
Срок договора кредитования
Целевое использование кредита
Исполнение договора банковского кредитования
Порядок и формы предоставления кредита
Исполнение обязательств по возврату кредита
3. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

1. Понятие кредитных правоотношений

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.
Высвобождение денежных средств обусловлено следующими факторами:
— характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируются амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;
— характером оборота постоянной части оборотного капитала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья, и материалов для производства новых товаров, как правило, проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выручки, полученной после реализации готовых товаров, высвобождается в виде временно свободных денежных средств;
— наличием временного разрыва от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы;
— необходимостью накопления прибавочной стоимости в денежной форме до размеров, требующихся для расширения воспроизводства.
Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью. Но праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимости, вступая в противоречие с природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении. Это противоречие разрешается посредством предоставления кредитов, т. е. временно высвободившегося денежного капитала.
Поскольку кредитные отношения, по мнению многих авторов, порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями развития народного хозяйства, возникают из условий кругооборота средств в процессе воспроизводства и из особенностей и различий движения натурально-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме, постольку банковский кредит называют самостоятельной экономической категорией, кредитным производственным отношением, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса, товарно-денежных и хозрасчетных отношений.
При такой трактовке природы банковского кредита роль права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании.
Между тем право способно содействовать возникновению новых отношений, а применительно к банковским кредитным отношениям — не только обслуживать, оформлять и регулировать, но, прежде всего, организовывать их. В связи с этим другие авторы, признавая объективную необходимость банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность и целесообразность эффективного использования имеющихся ресурсов и экономического ведения хозяйства и тд., утверждают, что банковские кредитные отношения не возникают сами по себе из экономических предпосылок и закономерностей. Реальностью они становятся, если познанная в них необходимость воспринимается государством и претворяется в жизнь указанными в правовых нормах действиями хозяйствующих субъектов.
Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в соответствии с законодательством государства, без регламентации их правомочий и обязанностей как кредитных организаций, без обязанности заемщиков хранить свободные денежные средства в банке и возвращать полученные кредиты, равно как и права получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономических предпосылок таких отношений.
Организовать кредитные отношения означает, видимо, не просто упорядочить уже существующие обязательственные связи. Необходимо прежде всего определить круг субъектов предполагаемых отношений, очертить их функции, компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, предусмотреть порядок вступления в отношения и прекращения их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием, указать кредитные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организационных отношениях6. По мнению В.Ф. Кузьмина, банковский кредит, поскольку он обусловлен экономическими закономерностями, а возникает и существует в результате правотворческой деятельности государства, по своей природе (происхождению) является экономико-правовой категорией.
В обоснование своей точки зрения он приводит следующие доводы.
Кредитные отношения с банком являются, прежде всего, долговыми отношениями, не существующими без обязанности возвратить кредитору сумму, равную полученной, с процентами или без них.
Предоставление денег на определенный срок и, следовательно, их возвратность согласно взятому обязательству является основным элементом в содержании банковских кредитных отношений.
Если в банковских кредитных отношениях прекращается обязанность вернуть сумму денег, полученную на определенный срок, то кредитные отношения превращаются в качественно новые отношения — безвозвратное финансирование.
Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы “натурально-вещественная” родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований.
По нашему мнению, кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.
Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.
Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.
Иными словами, практически всякое кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В одних случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.
Помимо рассмотренных проблем, возникающих при определении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.
Однако многие юристы указывали на тесное переплетение в кредитных отношениях организационных и имущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая идею единства кредитных отношений и тем самым разрабатывая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм. МЛ. Коган подчеркивал, что даже теоретическая попытка разграничения банковских отношений может привести к искажению их сути.
И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что вряд ли правомерно противопоставление организационных и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попытки отнести часть деятельности банка к административному, а другую — к гражданскому праву.
В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение о том, что кредитные отношения регламентируются различными отраслями права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения. По назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.
Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.
Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.
Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.
И если признается единство управленческих и имущественных элементов в банковском кредите, их тесное переплетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений.
Кроме того, на наш взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных отношениях выступает равноправным партнером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-правовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.
Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Читать еще:  Можно ли взять автокредит с плохой

Понятие кредитных правоотношений

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику.

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823).

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями.

Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге. Следует отметить, что применительно к Российской Федерации понятие «госу-

дарство» — многоуровневое. Оно включает саму Российскую Федерацию, республики в ее составе, другие субъекты Российской Федерации. Стороной кредитных отношений может быть любой из перечисленных субъектов.

Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику либо через банковскую систему, либо соответствующим органом исполнительной власти непосредственно.

В этом случае специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное кредитование).

Если в качестве заемщика выступает само государство, то образуется государственный долг, который может быть как внутренним, так и внешним. Правовое регулирование внешнего долга осуществляется рядом нормативных актов, в том числе постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 16 октября 1993 г. «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»1. В соответствии с указанным нормативным актом к кредитам в иностранной валюте, формирующим внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.

Внутренний государственный долг формируется за счет кредита, полученного Правительством (Министерством финансов РФ) в ЦБ РФ, или за счет продажи государственных ценных бумаг. Отношения, возникающие .в результате продажи государством облигаций и иных ценных бумаг, регулируются ст. 817 ГК РФ, в которой дается определение договора государственного займа. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.

Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального зако-

САПП РФ. 1993. № 43 Ст. 4094.

на от 3 февраля 1996 г.1 и Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями)2.

Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

Кредитные правоотношения;

1.1 Понятие кредитных правоотношений

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое займодавец оказывает должнику.

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Читать еще:  Имущественный вычет на проценты по кредиту

Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор — субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты иному субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование Гражданское право. Словарь-справочник, М., 1996, с. 218..

Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил по временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности..

Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это организованные и урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

1.2 Виды кредитных правоотношений

Кредит — это заемный капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

Финансовый кредит — средства, которые предоставляются банкам — резидентом или нерезидентом, квалифицированным как банковское учреждение согласно законодательству страны нахождения нерезидента, или резидентами и нерезидентами, которые имеют статус небанковских финансовых учреждений, согласно соответствующему законодательству в заем юридическому или физическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.

Товарный кредит — товары, которые передаются резидентом и нерезидентом в собственности юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под процент

Кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа — это средства, которые привлекаются юридическим лицом-должником (дебитором) от других юридических или физических лиц как компенсация стоимости выпущенных (имитированных) таким дебитором облигаций или депозитных сертификатов.

Инвестиционный налоговый кредит — определен как отсрочка от уплаты налога на прибыль, предоставляемая субъекту предпринимательской деятельности на определенный срок с целью увеличения его финансовых ресурсов для осуществления инновационных программ с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога из-за общего роста прибыли, которая будет получена вследствие реализации инновационных программ.

Физические лица могут использовать потребительский кредит.

Банковский кредит предоставляется субъектами кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, определенных кредитным договором.

ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ

Путеводитель по кредитам и законам

Понятие и элементы кредитных правоотношений

Предприятия, организации в ходе хозяйственной деятельности нередко испытывают необходимость в собственных оборотных средствах, которая может оказаться удовлетворена за счет кредита банка. Банковским кредитом покрываются как временные, так и постоянные потребности в дополнительных оборотных средствах. Отношения, возникающие м/у банками и клиентами с целью получения ими банковского кредита, регулируются нормами права и называются кредитными правоотношениями.

Возможно определить, что банковские кредитные правоотношения – правоотношения, в которых заемщик обязуется вернуть в установленный срок заимодавца – кредитному учреждению полученную от него такую ​​же сумму денег с процентами.

Кредитные правоотношения, как и другие правовых относил, предусматривают наличие этих элементов, как субъекты, объект и содержание.

Субъектами кредитных правоотношений могут выступать с позиции заимодавца – только кредитные учреждения, а с позиции заемщика – предприятия, организации, граждане. Объектом кредитных правоотношений являются денежные средства в безналичной форме или наличными. За исключением денег, объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, оказанные услуги, по которым предоставлена ​​отсрочка (ст. 36 Положения НБУ “О кредитовании”). Следовательно, независимо от формы предоставления кредита – в товарной или денежной – он имеет денежную природу и определяется стоимостным характером. Под содержанием кредитных правоотношений понимаются права и обязанности их субъектов. Содержание банковских кредитных правоотношений находит главное выявление в принципах кредитования, к которым относятся: обеспеченность, платность, срочность, возврата кредита и целевой характер его эксплуатации.

Принцип обеспеченности кредита имеет целью защитить интересы банка и не допустить убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика. Кредиты предоставляются под конкретные товарно-материальные ценности и затраты производства и обеспечиваются залогом таких ценностей или продукцией, поступающей в залог по мере ее выпуска. За исключением материального обеспечения, гарантией возврата кредита могут быть тоже ценные бумаги: акции, облигации, страховые полисы, векселя; гарантии и поручительства платежеспособности юридических и физических лиц и т.д.. Существенное значение для обеспеченности кредита имеет к тому же неустойка (штраф, пеня) страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Метод обеспечения кредита предусматривается в кредитном контракте.

Принцип срочности обозначает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку в определенный в кредитном контракте срок. Конкретный срок возврата кредита зависит от целей кредитования, размера кредита, платежеспособности заемщика. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возврата кредита, взимая за это повышенный процент. От соблюдения принципа срочности кредита зависит нормальное обеспечение компаний средствами и возможность предоставления новых кредитов, т.к. одним из ресурсов кредитования являются возвращенные ссуды. При нарушении сроков возврата и наружу нос просроченных ссуд новые кредиты предприятиям не предоставляются.

Платность кредита обозначает, что банк требует не только лишь возвращения полученного займа, но еще и уплаты определенного процента за пользование им. Размер процентных ставок устанавливается коммерческими банками, зависит от разных факторов: срока и вида кредита, степени его риска для банка; темпов инфляции, спроса на кредит с позиции компаний, структуры кредитных ресурсов конкретного банка, учетной ставки и т.д.. Платность кредита оказывает стимулирующее влияние на коммерческий расчет, его введения и укрепления.

Принцип возвратности кредита – основное принципом кредитных правоотношений и предполагает обязательное возвращение его заемщиком банку в определенный в кредитном контракте срок.

Целевой характер эксплуатации кредитов предполагает, что ссуды выдаются на конкретные цели хозяйствующих органов, предусмотренные кредитным договором (ст. 9 Положения НБУ “О кредитовании”).

Итак, принципы банковского кредитования определяют основные положения кредитного механизма и направлены на обеспечение эффективного управления кредитом.

By Jurist on 22.08.2014 · Posted in договор

Гражданское право России

Понятие кредитных и расчетных правоотношений

Несмотря на то, что кредитные и расчетные отношения не выполняют в экономике главенствующую роль, так как в процессе их осуществления не создается новой стоимости либо создается в ходе возврата денег с определенным приращением, без них невозможен действенный процесс товарообмена в обществе. И в этом смысле кредитные и расчетные отношения выступают как самостоятельные явления, как специфические договорные правоотношения, обладающие своими чертами. Что же понимать под этими правоотношениями и какие черты им присущи?

Прежде всего, кредитное правоотношение — это гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, которые определяются родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей или в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Под расчетными можно понимать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только между субъектами названного обязательства в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основанием.

Исходя из данных определений, можно выделить следующие черты этих правоотношений.

1) Эти правоотношения выступают в форме обязательств. Понятие «расчетные и кредитные отношения» нередко употребляется наряду с понятием «обязательства». Расчетные и кредитные отношения разноплановые и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т.д. Иными словами, в жизни всякое расчетное и кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Читать еще:  Дебет 94 кредит 10 проводка

2) Закон установил различное место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. С одной стороны, они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета), с другой — они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита), с третьей — они создают новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования) и т.д.

3) Расчетные и кредитные правоотношения — это денежные обязательства, и их сущность состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным юридическим требованиям (ст. 316, 317 ГК РФ). Поэтому важную роль при осуществлении расчетных и кредитных обязательств играют нормы не только гражданского права, но и финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

Кредит — доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое займодавец оказывает должнику.

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Важную роль в системе кредитных правоотношений играет иностранный кредит, т.е. кредит, который предоставляется Российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами.

Согласно закону, государственный кредит государство само выдает другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может выступать в роле заемщика. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге.

Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику через банковскую систему или прямо соответствующим органом исполнительной власти. В такой ситуации выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение. Коммерческие банки, в свою очередь, выдают кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. В настоящее время государство обязывает банки предоставлять кредит под разные проценты.

В случае, когда само государство выступает в роли заемщика, образуется государственный долг, который может быть как внутреннем, так и внешним. Согласно законодательству, к кредитам в иностранной валюте, которые формируют внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.

По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.

Расчетные права признаются более самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. В этом смысле их ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за пределы договора и порождает особые, специфические гражданско-правовые отношения. В условиях современных рыночных отношений большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны к другой, а в безналичном порядке — при помощи банка, иной кредитной организации с использованием аккредитивов, инкассо, чеков, электронных платежей и др. Порой эти расчетные обязательства становятся независимыми от основного договора и без участия банка, кредитной организации. Это еще раз говорит о юридической самостоятельности расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком.

С учетом сказанного важно также подчеркнуть, что в настоящее время сформировался довольно внушительный законодательный массив о кредитовании и расчетах, т.е. создана и постоянно совершенствуется система законов, подзаконных и иных актов, регулирующая кредитные и расчетные правоотношения в нашей стране.

Так, прежде всего большое внимание кредитным и расчетным отношениям уделено в ГК РФ, где нормы права о кредитовании и расчетах разбросаны по пяти главам. Первая из них посвящена займу и кредиту (гл. 42), вторая — договору финансирования под уступку денежного требования, или факторингу (гл. 43), третья и четвертая — договорам банковского вклада и банковского счета (гл. 44, 45), пятая — отдельным обязательствам по расчетам (гл. 46).

Кроме ГК РФ большое значение для правового регулирования кредитных и расчетных отношений имеют иные федеральные законы. Прежде всего, это закон, определяющий устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 3 февраля 1996 г., с изм. от 27 июля 2006 г.)1 и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 12 июня 2006 г.). В этих законодательных актах заложен механизм правового регулирования современной банковской системы, включающей в себя два уровня: Банк России и коммерческие банки.

Немаловажное значение для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему имеет Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. от 27 июля 2006 г.).

В целях обеспечения защищенности кредиторов и заемщиков, повышения эффективности работы кредитных организаций, создания и определения условий формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. от 21 июля 2005 г.).

Немалую роль в правовом регулировании кредитных и расчетных отношений играет Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. от 26 июля 2006 г.), в котором определены принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осуществления права собственности на валютные ценности.

Кроме того, ряд вопросов кредитования и расчетов регулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. В частности, Указы Президента РФ от 19 октября 1993 г. № 1662 (с изм. от 15 августа 1997 г.), от 23 мая 1994 г. № 1005 (с изм. от 21 ноября 1995 г.) и постановления Правительства РФ от 26 сентября 1994 г. № 1094 (с изм. от 27 декабря 1995 г.), от 31 марта 2005 г. № 171 и др.. непосредственно направленные на улучшение состояния расчетов в экономике, преодоление кризиса неплатежей, оформление задолженностей организаций векселями, содержат иные способы совершенствования расчетных отношений.

Наконец, большое значение имеют внутренняя и международная банковская практика и деловые обыкновения, которые часто приобретают характер источника правового регулирования. В частности, по отдельным вопросам кредитования и расчетов заключены международные соглашения, обязательные для государств, присоединившимся к ним. Обычно такие соглашения воплощаются во внутреннем праве. Среди них Женевская конвенция о Единообразном законе о переводном и простом векселе 1930 г., Женевская конвенция о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей и др., участником которых является Российская Федерация.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector