Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Налог на досрочное погашение кредита

Возникает ли у налогоплательщика материальная выгода при досрочном погашении кредита?

Налогоплательщик заключил кредитный договор с банком и получил кредит в сумме 230 000 руб. сроком на три года. Банк рассчитывал получить проценты за кредит в размере 49,9% годовых и другие платежи за обслуживание кредита.

Налогоплательщик досрочно полностью погасил кредит в сумме 230 000 руб. и выплатил банку проценты за пользование кредитом из расчета в среднем 20% годовых. Банк подтвердил факт отсутствия просроченной и иной задолженности и полное погашение кредита по кредитному договору и расторг кредитный договор.

В соответствии с Письмом Минфина России от 01.12.2010 N 03-04-06/6-279 при прощении банком задолженности по основному долгу (кредиту), а также задолженности по непогашенным процентам с должника снимается обязанность по возврату основного долга (кредита), а также процентов по кредитному договору и, соответственно, у него появляется возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, то есть у него возникает экономическая выгода в денежной форме. Таким образом, сумма основного долга (кредита), а также суммы долга в виде процентов по кредиту, прощенные банком физическому лицу, подлежат обложению НДФЛ в общеустановленном порядке по ставке 13 процентов. При этом дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах за пользование кредитом у заемщика не возникает, поскольку в случае прощения долга уплата процентов по полученным заемным (кредитным) средствам не производится.

В соответствии со ст. 211 НК РФ налогоплательщик не получил дохода в натуральной форме, то есть в виде невозврата полученного кредита. Тот факт, что налогоплательщик фактически выплатил банку проценты за кредит в размере, значительно превышающем действующую ставку рефинансирования Банка России, означает, что также не получен доход в виде материальной выгоды в соответствии со ст. 212 НК РФ.

Банк представил в налоговые органы сведения о получении налогоплательщиком дохода, возникшего в связи с прощением банком части задолженности по уплате процентов.

Подлежит ли налогообложению НДФЛ прощенная банком часть задолженности по уплате процентов?

Ответы:

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо о порядке налогообложения сумм просроченной задолженности и в соответствии со ст. 34.2 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс) разъясняет следующее.

Из письма и приложенных к нему документов следует, что налогоплательщик заключил с банком кредитный договор. Сумма кредита по договору возвращена налогоплательщиком полностью. В отношении сумм процентов, начисленных в соответствии с договором, как указывается в письмах банка, была осуществлена процедура прощения части задолженности. Из документов не следует, что заемщик каким-либо образом оспаривал размер процентов, предусмотренных договором займа, который он добровольно заключил.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 212 Кодекса доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, является, в частности, материальная выгода от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций. При этом материальная выгода определяется как превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из двух третьих действующей ставки рефинансирования, установленной Банком России на дату фактического получения налогоплательщиком дохода, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора, либо как превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9 процентов годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

Если банком принимается решение о прощении части долга по погашению начисленных процентов, у заемщика возникает экономическая выгода в виде суммы всего прощенного долга и, соответственно, доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц по ставке в размере 13 процентов.

При этом дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах за пользование кредитом, уплата которых была прощена банком, у заемщика не возникает.

Одновременно сообщаем, что в соответствии с п. 11.4 Регламента Министерства финансов Российской Федерации, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 15.06.2012 N 82н, обращения граждан по оценке конкретных хозяйственных ситуаций в Министерстве финансов Российской Федерации не рассматриваются.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Читать еще:  Функции и формы международного кредита

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Имущественный вычет и проценты по кредиту. Как сделать возврат средств при досрочном погашении займа?

Налоговое законодательство РФ предусматривает возможность оформления имущественного вычета из денежных средств, направленных на целевое погашение займа по ипотеке. В случае досрочного погашения задолженности финансовые учреждения производят перерасчет уплаченных процентов, образовавшихся в ходе смещения графика платежей. В обоих случаях требуется сбор доказательной документации и письменное обращение заявителя.

Условия для возврата средств

Вернуть излишне уплаченную сумму можно через обращение в налоговую службу либо оформив письменное заявление в банке в случае досрочного погашения кредита. Для достижения положительных результатов требуется соблюдение ряда условий.

Целевой заем

Право на получение налогового вычета по ипотечным процентам возникает на основании п. 4 ч. 1 ст. 220 НК РФ. Вычет предполагает возврат 13% от целевых расходов за три предшествующих налоговых периода. Налоговая декларация подается не позднее 30 апреля в году, который следует за отчетным (п.1 ст. 229 НК РФ).

  • наличие гражданства РФ;
  • официальное трудоустройство;
  • налоговые отчисления по ставке 3-НДФЛ;
  • право собственности на жилое помещение, установленное договором;
  • выплаты по ипотечным процентам;
  • целевой заем по договору ипотечного кредитования;
  • отсутствие задолженности по налоговым отчислениям;
  • отсутствие статуса безработного пенсионера;
  • не нахождение в отпуске по беременности и родам, а также уходу за ребенком.

Согласно ч. 4 ст. 220 НК РФ, вычет в 13% производится из суммы, не превышающей 3 млн. рублей. Максимальный размер выплат — 390 тыс. рублей. Вычет ограничен совокупной величиной уплаченных налогов за запрашиваемый период. Ограничение не действует для договоров, оформленных до 1 января 2014 года. В противном случае остаток переносится на последующие годы.

Пример. Квартира приобретена в ипотеку в марте 2015 года. За 2015-2019 годы собственник внес 400 тыс. рублей по процентам и 600 тыс. по налогам. К возврату начислено 52 тыс. рублей (400 000х0.13), что не превышает лимит и величину уплаченных сборов.

Возврат НДФЛ с ипотечных процентов невозможен в случае, если для их погашения использовались средства государственного бюджета или социального обеспечения, например, материнский капитал.

Читать еще:  Издержки кредитора по получению исполнения

Досрочное погашение

Согласно ч. 6 ст. 809 ГК РФ, займодавец вправе истребовать с заемщика проценты, которые предполагают фактическое обслуживание кредита до момента досрочного расторжения, что и становится основанием для перерасчета. Переплата образуется в ходе смещения процентной ставки в аннуитетных платежах, где большая часть выплат по процентам приходится на первые годы обслуживания.

Чтобы погашение кредита считалось досрочным должны быть соблюдены следующие условия:

  • в банковское учреждение направлено заявление с требованием о досрочном погашении и расчете остаточного долга;
  • в установленный банком срок перечислены денежные средства для погашения основного долга;
  • заемщик оплатил проценты за фактическое пользование кредитом до момента досрочного погашения.

Согласно определению Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14, перерасчет процентов не сводится к изменениям условий договора, что не может служить основанием для отказа. Также легитимность требования подтверждается ст. 32 закона «О защите прав потребителей».

Статья 32 ЗоЗПП. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако вопрос возврата излишне уплаченных процентов по-прежнему является спорным, где в судебной практике находятся решения не в пользу потребителя (апелляционное определение Московского городского суда по делу N 33-1235).

Можно ли получить налоговый вычет по потребительскому займу?

Согласно ч. 4 ст. 220 НК РФ, имущественный вычет по процентам возможен только в отношении целевого займа, направленного на приобретение недвижимости или улучшения жилищных условий. Также вернуть проценты с потребительского займа допустимо при условии документального подтверждения целевого использования денежных средств на лечение, образование или благотворительность.

Если цель кредитования в пользу приобретения недвижимости не указана в договоре, то оформить вычет нельзя.

Как возвратить деньги?

Вернуть проценты по кредиту можно в случае досрочного погашения, а также в форме имущественного вычета в соответствии с налоговым законодательством РФ. В каждом случае необходимо собрать пакет документов и оформить письменное заявление.

Через банк

Чтобы вернуть проценты через банк, необходимо обратиться в подразделение, с которым заключен кредитный договор. Заемщик пишет заявление с требованием о досрочном прекращении договорных обязательств на основании выплаты остаточной суммы долга, а также о перерасчете и возврате излишне уплаченных процентов.

Банк рассчитывает сумму задолженности и назначает день, в которые денежные средства должны быть направлены на счет учреждения.

Составление заявления

Заявление оформляется в двух экземплярах и произвольной форме на листе формата А4 письменным или печатным текстом. Можно оформить документ самостоятельно либо воспользоваться формой, предложенной банком.

    В шапке в правом верхнем углу указываются:

  • полное имя и должность руководителя отделения;
  • наименование банковского учреждения и номер отделения;
  • юридический адрес учреждения;
  • полное имя заявителя.
  • Посередине указывается наименование «Заявление на досрочное погашение кредита».
  • В конструктивной части перечисляются:

    • полное имя и паспортные данные заемщика;
    • номер и дата заключения кредитного договора;
    • просьба о прекращении договора с указанием даты;
    • размер остаточного долга;
    • реквизиты банковского счета заемщика;
    • разрешение на списание денежных средств;
    • просьба о перерасчете и компенсации излишне уплаченных процентов со ссылкой на ст. 809—810 ГК РФ.
  • Документ датируется и подписывается заемщиком. На каждом экземпляре ставится отметка о принятии. В некоторых случаях заявления с просьбой о перерасчете и досрочном погашении оформляются отдельно. В этом случае заемщик изначально оплачивает задолженность, а затем пишет заявление на возврат процентов.

    Досрочное погашение

    Первоначально необходимо позвонить по телефону в отделение банка и заявить о намерении досрочно погасить кредит. В ходе разговора необходимо обсудить условия и дату посещения, затем в назначенный срок посетить учреждение. Оповещать финансовую организацию надлежит не позднее чем за 30 дней до планируемой даты погашения (ст. 810 ГК РФ).

    Порядок действий после уведомления банка:

    1. оформление заявления с просьбой о досрочном погашении;
    2. ожидание назначения предельной даты оплаты и расчета остаточной суммы долга;
    3. перечисление денежных средств, перекрывающих сумму задолженности, на счет финансового учреждения;
    4. ожидание списания денежных средств в назначенный срок;
    5. получение справки, свидетельствующей о прекращении кредитного договора и погашении задолженности;
    6. оформление заявления с просьбой о перерасчете и возврате излишне уплаченных процентов (при необходимости);
    7. ожидание возврата денежных средств на реквизиты банковского счета, указанного в заявлении.

    Списание денежных средств производится в автоматическом режиме, поэтому перечисление можно осуществить ранее назначенного банком срока. Важно получить справку, свидетельствующую о погашении долговых обязательств и прекращении договора.

    Перерасчет

    Ежемесячный платеж состоит из основного долга, процентных и комиссионных отчислений.

    При аннуитетной форме взимания платы с целью выравнивания суммы ежемесячных отчислений большая часть процентов уплачивается в первые годы обслуживания кредита, а затем пропорционально уменьшается. Этим обусловлено образование излишне уплаченной суммы в случае досрочного погашения, так как в расчетах применяется не фактический срок, а обозначенный в ипотечном договоре.

    В таком случае требуется изменение исходных данных с расчетом по формуле:

    • k — это коэффициент аннуитета;
    • s — величина основного долга.

    Коэффициент высчитывается по формуле:

    • i — процентная ставка по кредиту за месяц;
    • n — период обслуживания кредита (в месяцах).

    Месячная процентная ставка высчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев. В формулу подставляется фактический срок обслуживания кредита, где соответственно снижается величина аннуитетного платежа, из которого формируется совокупная величина надбавки за весь срок пользования кредитом. Для упрощения расчетов рекомендуется использовать онлайн-калькулятор досрочного погашения на официальном сайте банка.

    Пример. Банк выдал кредит в размере 2,4 млн рублей на 10 лет по ставке в 14% годовых. Клиент досрочно прекращает договор через 5 лет, где согласно графику выплат он уже оплатил 600 тыс. рублей по процентам из рассчитанных 960 тыс. рублей. При равномерном расчете процентной ставки заемщик должен был заплатить 960 000/120 * 60 = 480 000 р. Выпадающие 120 тыс. составляют величину переплаты.

    Обращение в суд при отказе

    Если банк отказывает в перерасчете, то требуется направить повторное требование в форме письменной претензии на юридический адрес отделения. Если в течение 30 дней ответа не последует либо последует отказ, то потребуется обращение в суд с исковым заявлением. Заявление направляется:

    1. в мировой суд по месту пребывания ответчика, если сумма иска менее 50 тыс. рублей (ст. 23 ГПК РФ);
    2. в районный — если более (ст. 24 ГПК РФ).
    Читать еще:  Аккредитация минтруда реестр

    Статья 24 ГПК РФ. Гражданские дела, подсудные районному суду

    Гражданские дела, подсудные судам общей юрисдикции, за исключением дел, предусмотренных статьями 23, 25, 26 и 27 настоящего Кодекса, рассматриваются районным судом в качестве суда первой инстанции.

    К заявлению необходимо приложить:

    • график погашения займа;
    • кредитный договор;
    • квитанции, свидетельствующие об уплате задолженности;
    • копию претензии;
    • примеры самостоятельных расчетов (при необходимости).

    Экземпляр искового заявления направляется на юридический адрес ответчика с уведомлением о вручении и описью вложения. В иске следует привести формулу начисления процентов, отраженную в ипотечном договоре. В мотивированном исковом заявлении содержатся подробные примеры расчетов, подтверждающие доводы истца.

    Получение 13% налогового вычета

    Вернуть 3-НДФЛ с процентов по кредиту можно:

    1. через работодателя;
    2. при личном обращении в ИФНС.

    В первом случае необходимо запросить уведомление о праве на вычет в налоговой службе. Документ передается работодателю, которые впоследствии действует в интересах работника и не удерживает налог с заработной платы до момента выплаты суммы вычета.

    При личном обращении в ИФНС необходимо:

      Подготовить основной пакет документов:

    • заявление с просьбой о возврате;
    • налоговую декларацию;
    • справку о доходах;
    • копию договора купли-продажи;
    • выписку из ЕГРН.
  • Подготовить документы по ипотечным взносам:

    • договор кредитования;
    • график уплаты процентов;
    • справку из банка, свидетельствующую о величине фактически уплаченных взносов;
    • квитанции и банковские выписки.
  • Обратиться в подразделение ИФНС по месту жительства или регистрации.
  • Ожидать рассмотрения заявки в течение 3-х месяцев.
  • Получить уведомление о результатах решения.
  • Ожидать денежных средств в течение 1 месяца с момента вынесения положительного решения.
  • Вернуть часть процентов по ипотеке можно в форме:

    1. налогового вычета;
    2. письменного обращения в банк при досрочном погашении кредита.

    Во втором случае перерасчет предполагает применение банковских формул со смещением срока обслуживания ипотеки. В случае отказа от исполнения требований заемщика требуется обращение в мировой или районный суд по месту пребывания ответчика.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Правила досрочного погашения кредита

    С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

    Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

    Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

    В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

    При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

    Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

    Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

    Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

    Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

    При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

    Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

    Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

    Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

    1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
    2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
    3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
    4. Предупредить банк о досрочном погашении.
    5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

    Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты 220 Вольт
    Adblock
    detector
    ×
    ×