Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредит условия получения

На каких условия выдают автокредит?

Прежде, чем оформить автокредит, необходимо внимательно изучить условия кредитования. А для этого нужно немало времени, сил, а также знаний. И далее, как раз о том, какие варианты могут быть в разных банках, на что обратить внимание и как правильно выбрать наиболее выгодную программу. Конечно, для того, чтобы сделать правильный выбор необходимо будет посетить ни один банк, ознакомиться с условиями кредитования, промониторив ни один официальный сайт. Но поверьте, это все оправдано, поскольку экономия денег принесет значительную выгоду.

Оформление автокредита в автосалоне и банке

Когда речь идет об автокредите, то есть два варианта оформления:

У каждого из представленных вариантов есть свои преимущества и недостатки. И, как показывает практика, иногда результат и эффективность выбранного кредитного продукта зависят не от того, где оформлена ссуда, а от того, насколько оправдан такой выбор.

Банков, работающих в сфере автокредитов, множество. Есть множество программ на отечественные автомобили и иномарки. Отличия могут быть в процентной ставке, размере первоначального взноса, размере комиссии и т.д. Поэтому банковский вид займов предоставляет клиенту право выбора. Он сможет сравнить несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный.

Преимущества банковского автокредита:

  • большое разнообразие программ, которые могут предоставлять заемщику оптимальные условия;
  • возможность оформить займ без удорожания самого автомобиля, как это часто бывает при кредите в автосалоне.

Но при этом в банке запросят огромный пакет документов, заявку могут рассматривать до 5 дней, также могут запрашивать первоначальный взнос от 20-30%.

Если по каким-то причинам Вы не хотите искать банк, готовый выдать кредит, то можете облегчить себе задание. Все автосалоны предлагают услугу оформления займа у них.

Среди преимуществ кредита в автосалоне можно выделить:

  • работники автосалона предлагают помощь в оформлении кредита. Они помогут в оформлении документов, что-то могут сделать за вас. Они заинтересованы в том, чтобы машина была продана и поэтому будут всячески «сопровождать» заемщика;
  • по срокам такое оформление проходит намного быстрее, чем аналогичное оформление автокредита в банке. Клиенту достаточно написать заявление на получение займа, а потом предоставить необходимый комплект бумаг. Вот и все. Поданная на услугу заявка будет рассмотрена в течение нескольких часов. Не нужно ждать несколько дней, неделю, пока банк примет решение;
  • пакет необходимых документов на много меньше, чем требуемый пакет бумаг при банковском оформлении.

Таким образом, вариант оформления в салоне подходит для тех, кто просто желает уменьшить количество проблем при подписании кредитного договора. Но заемщик должен знать и о недостатках, которые свойственны для автокредита.

Недостатки автокредита в салоне:

  • заемщик ограничен в выборе банков, услугами которого он может воспользоваться. Автосалоны сотрудничают только с ограниченным количеством финансовых учреждений, поэтому выбрать просто тот банк, который подходит по условиям, невозможно.
  • условия кредитования, как правило, менее выгодны, чем кредитные условия в банках, которые не представлены в автосалоне.

По факту, оформление займа на ТС в салоне всегда выходит дороже, чем оформление кредита в банке вне салона.

Но это не всегда значит, что ссуда на машину в автосалоне менее выгодна, нежели в банке. Иногда на некоторые модели предлагаются вполне выгодные предложения без первоначального взноса, с хорошей скидкой и т.д. Но для того, чтобы понять это, нужно опять-таки изучить все предложения рынка.

Общие требования к заёмщику автокредита

Вне зависимости от того, как будет оформлен кредит, все равно кредитором выступает банк. И здесь нужно соответствовать тем требованиям, которые учреждение выдвигает к потенциальным заемщикам. Поскольку автокредит – это долгосрочный займ в достаточно крупном размере, то и требования будут достаточно жесткие. Не всем выдадут ссуду. И об этом нужно знать заранее.

Требования к потенциальным заемщикам:

  • Наличие официального трудоустройства. Получить деньги без наличия постоянного источника дохода, подтвержденного документально, затруднительно.
  • Возраст. Минимальный возрастной предел – 21 год.
  • Страховой стаж. У субъекта должен быть общий страховой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы он должен работать не менее 3-6 месяцев.
  • Кредитная история. Она должна быть положительной. Оформить автоссуду в банке при плохой кредитной истории трудно.
  • Гражданство России. Нерезиденты оформить услугу не могут.

Помимо требований к заемщику, банки выдвигают и два дополнительных условия: это обязательное страхование автомобиля и страхование жизни и здоровья заемщика. Относительно страхования авто, то обязательно необходим КАСКО, а не ОСАГО. По поводу добровольного страхования заемщика, то теоретически клиент имеет законодательное право отказаться от услуги. Но на практике при отказе банк просто не выдаст заем. Вот и все. В лучшем случае финансовое учреждение не откажет, а увеличит процентную ставку по кредиту на несколько пунктов.

Главный критерий оценивания кредитором заемщика

Пожалуй, самым главным критерием, на который оценивают заемщика, является уровень его платежеспособности. И здесь важны два фактора: как стабильность самого дохода, так и его уровень.

Относительно стабильности, то оценивают перспективу его получения в будущем. Например, если основным источником дохода является зарплата, то оценивается перспективность занимаемой должности, уровень образования, количество мест работы до момента работы на последнем месте и т.д. Банк должен быть уверен в том, что даже при потере работы клиент сможет платить по счетам.

Уровень платежеспособности оценивается по величине получаемого дохода. Есть золотой стандарт: на оплату кредита у заемщика должно уходить не более 30-40% от бюджета. Также оценивается и то, сколько остается на проживание после оплаты кредита. На каждого члена семье должно быть не менее, чем прожиточный минимум. Например, если в семье есть жена и муж, один ребенок, то совокупный доход супругов делят на три и потом сравнивают с прожиточным минимум.

Если у заявителя есть дополнительный источник дохода, то это также пойдет на пользу. Например, дополнительно могут учитываться такие виды дохода:

  • дивиденды;
  • проценты по депозитам;
  • доходы от ведения подсобного хозяйства;
  • аренда.

Если по уровню дохода клиент не соответствует требованиям, то даже при соответствии другим требованиям в автокредите будет отказано.

Возраст заемщика

По поводу возраста, то как было сказано ранее, наиболее популярный вариант – 21 год. С этого момента можно получить автокредит. Но есть варианты и для тех, кому исполнилось 18-19 лет. Вопрос даже не в возрасте, а в том, чтобы соответствовать требованиям. Если у заемщика в 20 лет будет высокооплачиваемая работа, некий стаж в своей должности, то банк может пойти и на уступки.

Стаж работы

По поводу стажа работы, то он должен быть в любом случае. Студенту или безработному, или тому, кто только устроился на работу, в автокредите откажут. Поэтому лучше поработать, а потом уже подавать заявку на автокредит.

Минимальный стаж – 1 год. Помимо этого, оценивается не только общий страховой стаж, но и продолжительность работы на последнем месте работы. В некоторых банках такой стаж должен составлять 3 месяца, в некоторых – 6 месяцев.

«Плавающие» требования (кредитная история)

Гражданство, возраст и платежеспособность – это три основных критерия, которым в любом случае должен соответствовать клиент. Но также есть и так называемые плавающие критерии — они могут изменяться как в рамках разных кредитных программ одного банка, так и в разных кредитных продуктах разных учреждений.

Одним из таких требований является кредитная история. Есть банки, которые очень щепетильно относятся к данному критерию. И если в прошлом были проблемы с погашением какого-либо займа, то оформить автокредит точно не получиться. Но есть и другие варианты, когда банки лояльно относятся к таким заемщикам. Главное – это наличие у клиента основного источника дохода.

Но обратите внимание: автокредит при плохой кредитной истории будет характеризоваться очень высокой процентной ставкой.

Необходимые документы

Самое трудное при оформлении не так соответствовать требованиям, как иметь возможность документально подтвердить данный факт. Среди необходимых документов следует выделить:

  • паспорт заемщика. Если по договору будет поручитель или созаемщик, то тогда необходим паспорт и такого гаранта по кредиту;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • копия трудовой книжки, подтверждающей определенный страховой стаж;
  • справка по форме 2-НДФЛ. Допустимо оформить справку по форме банка.

Это типичный набор бумаг. Но при желании банк может запрашивать и другие справки, свидетельства. Необходимый перечень бумаг устанавливается не законодательством, а внутренней политикой банка. Об этом нужно знать заранее. Не нужно надеяться на то, что Вы сможете отказать банку в предоставлении какой-либо бумаги.

Требования по-новому и подержанному авто

Каждый заемщик должен знать, что разница в условиях кредитования на новый автомобиль и поддержанный значительно отличаются. Новое ТС – это предмет, который несет меньше рисков для самого кредитора. Поэтому особых требований к новому ТС нет. Иногда встречаются различные условия на отечественные машины и иномарки.

Относительно б/у авто, то здесь есть некоторые требования к самому транспортному средству:

  • при покупке б/у иномарки проверяется факт того, чтобы она была ввезена на территорию России легальным способом;
  • на момент погашения кредита общий срок эксплуатации автомобиля не должен превышать 8-10 лет. Поэтому при изначальном оформлении автокредита автомобиль должен быть не старше 3-4 лет;
  • общий пробег не должен превышать 100 тысяч километров.

Кстати, купить б/у авто в кредит у физического лица практически невозможно, только через официального дилера.

Страхование кредитного автотранспорта

Автокредит – это займ под залог приобретаемого автомобиля. В соответствии с действующим законодательством, любое залоговое имущество по кредиту подлежит страхованию. Следовательно, не страховать автомобиль невозможно. Конечно, есть разные варианты полисов страхования, но в любом случае он должен быть.

Автокредит без КАСКО

Теоретически каждый клиент имеет право отказаться от КАСКО. Есть даже банки, которые разрешают данный факт. Но в таком случае процентная ставка по кредиту автоматически возрастает на 1-2%. Это нужно сдать

Кому откажут в выдаче автокредита?

Могут ли отказать в автокредите? Конечно, могут. И количество таких отказов не так мало. Кому могут предоставить отрицательное решение по заявке:

  • лицам без гражданства;
  • людям с плохой кредитной историей, с наличием непогашенных проблемных займов, при отсутствии кредитной истории;
  • при низкой заработной плате, при отсутствии постоянного источника дохода, при неофициальном трудоустройстве;
  • при невозможности документально подтвердить некоторые сведения;
  • при нахождении у субъекта большого количества детей и совершеннолетних лиц, находящихся на иждивении;
  • при официальном трудоустройстве на индивидуального предпринимателя. Банки считают, что ИП не имеют стабильности и работник в любое время может потерять свою работу.

Кроме того, если субъект обращался уже в несколько банков и там получал отказ, то банк сразу, без рассмотрения даже индивидуального дела, может отказать в выдаче денег на покупку ТС.

Как минимизировать все риски?

Человеку, который никогда не сталкивался с автокредитом или не имеет специальных знаний в этом вопросе, достаточно сложно самостоятельно разобраться во всех тонкостях дела. И, к сожалению, в таком случае существует риск или вообще не получить автокредит, или оформить его под невыгодный процент. И вот несколько вариантов, как можно минимизировать такие риски:

  • обратиться за компетентной помощью к специальному кредитному менеджеру, который будет сопровождать сделку от момента выбора до перечисления денег в автосалон;
  • приобрести автомобиль в автосалоне. Здесь больше вероятность того, что вам помогут со сбором документов, одобрят сам кредит и т.д.;
  • обратиться за консультацией сразу в несколько банков, попросить распечатку по месячным платежам, сравнив сразу несколько вариантов оформления.

Но, если вы понимаете, что нужно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать, если у Вас есть понимание, что такое процентная ставка, как она начисляется, чем отличается дифференцированный платеж от аннуитета, то тогда при грамотном подходе можно оформить автокредит и в банке. Выбор всегда остается за самим заемщиком.

Читать еще:  Дебет 57 кредит 50

Требования к заемщику и условия при оформлении автокредита

Мало кто с радостью сдает экзамены, но время от времени приходится сталкиваться с подобными ситуациями.

В частности, подавая в банк заявку на получение кредита для покупки авто, человеку придется сдавать определенный экзамен на соответствие выдвинутым банкам требованиям.

Каким бы человек не казался себе благополучным и успешным, всегда есть риск столкнуться с отказом.

Чтобы избежать этого и получить автокредит требования к заемщику нужно изучить и постараться соответствовать им.

Общее материальное положение

Одним из определяющих моментов в процессе рассмотрения банком заявки является общее материальное положение потенциального заемщика.

Большинство современных банков готовы выдать автокредит, ежемесячный платеж при котором будет составлять не больше половины или трети от дохода человека. По этой причине заемщику важно продемонстрировать и подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность.

Официальным подтверждением получаемой заработанной платы является справка 2-НДФЛ.

Если человек работает по договору или получает зарплату «в конверте», банк может принять справку о получаемых доходах в свободной форме, но обязательно заверенную печатью, а также подписью работодателя.

Желание получить автокредит – это не та ситуация, при которой нужно скрывать свои доходы. Чем больше будет предоставлено документов, тем больше банк будет уверен в кредитоспособности человека.

Существует достаточно много вариантов справок и документов, которые могут являться подтверждением получаемого дохода:

  • справка 2-НДФЛ;
  • выписки с лицевого или зарплатного счета;
  • копии договоров о сдаче недвижимости в аренду.

Чтобы подтвердить устойчивое материальное положение, потребуется предоставить документы на право собственности на квартиру, на дачу, на гаражи.

Это особенно важно в той случае, если у заемщика ранее была испорчена кредитная история. Увеличить шансы на получение автокредита можно при помощи внесения первоначального взноса, который должен составлять сумму не менее 10%.

В процессе оформления автокредита стоит понимать, что чем выше доверие банка к заемщику, тем больше шансов получить автокредит с максимально выгодными условиями.

Видео: Какая зарплата нужна для получения автокредита?

Личные требования к заемщику

В процессе получения такого займа, как автокредит, требования и условия, которых нужно придерживаться на 2020 год, касаются не только материального положения, но также определенных социальных моментов.

Среди основных требований к заемщикам можно отметить не только уровень материального положения человека, но также его социальный, гражданский и профессиональный статус.

К требованиям данной категории можно отнести следующие факторы:

  1. Срок работы на последнем места должен составлять не менее полугода.
  2. Общий рабочий стаж от 1 до 3 лет.
  3. Наличие загранпаспорта и водительского удостоверения.
  4. Возраст заемщика не моложе 21-22 лет, максимальный возраст 55-60 лет.
  5. Гражданство РФ.
  6. Постоянная регистрация в населенном пункте обращения.

При соответствии всем перечисленным выше требованиям можно рассчитывать на то, что автокредит будет выдан с большей вероятностью, более того, условия будут максимально комфортными.

Страхование авто

Современное законодательство о получении автокредита требует в обязательном порядке страховать приобретаемый автомобиль, который будет являться предметом залога.

Несмотря на то, что кредитование в первую очередь защищает интересы кредитора, они будут выгодны и заемщику, так как позволят обеспечить двухстороннюю комфортную и безопасную сделку по оформлению автокредита.

Страхование автомобиля гарантирует материальную защиту банку в случае полного или частичного разрешения авто в результате аварии или чрезвычайного происшествия.

Полученное по страховке возмещение поможет закрыть остаток долга, соответственно банк получит свои средства, а заемщик будет избавлен от кредитных обязательств по автокредиту.

Намного охотнее современное финансовое учреждение выдаст кредит на новый или подержанный автомобиль при соблюдении определенных требований к авто.

Они немного отличаются в зависимости от вида авто, а также от самого банка, но вот основные, общепринятые факторы, которые нужно соблюдать:

  1. Транспортное средство не должно превышать по сроку эксплуатации 6-7 лет.
  2. На период кредитования автомобиль должен находиться под страховкой КАСКО.
  3. Транспортное средство должно обязательно пройти технический осмотр на предмет общего состояния. На данном этапе выдается официальный документ, который прикладывается к заявлению на автокредит.

При соответствии данным требованиям клиент банка может получить автокредит на срок от 1 до 8 лет.

При этом нужно знать, что чем меньше срок займа, тем более высокой будет установленная процентная ставка на автокредит. Также будет иметь значение сумма первоначального взноса.

Требования по документам

В разных финансовых учреждениях существуют определенные требования к пакету предоставляемых документов. С ними стоит ознакомиться заранее, чтобы не пришлось потом до оформлять и доносить документы.

Большинство современных банков для получения кредита на автомобиль просят подготовить следующие документы:

  1. Копия всех страниц паспорта человека, который оформляет заем. В некоторых случаях может потребоваться копия документа супруга.
  2. Водительское удостоверение.
  3. Свидетельство ИНН.
  4. Трудовая книжка или договор.
  5. Справка о получаемых доходах.

Финансовое учреждение предложит банку заполнить анкету с подробным написанием ответов на вопросы, интересующие банк.

Требования по новому и подержанному авто

Каждый заемщик должен знать, что кредит на покупку подержанной или новой машины различается по определенным требованиям.

Новый автомобиль – это средство передвижение текущего или максимум прошлого года выпуска и совершенно без пробега.

В данном случае не возникает никаких проблем с оформлением автокредита. Достаточно просто прийти в салон, выбрать нужную модель, собрать документы и дождаться положительного решения, после которого можно получить автомобиль в распоряжение.

Ситуация, связанная с приобретением подержанной машины, немного усложняется, так как далеко не каждое транспортное средство может быть одобрено банком.

При желании приобрести подержанный автомобиль, можно столкнуться с такими условиями, как:

  • пробег авто на момент оформления кредита не должен превышать 100 тысяч км;
  • возраст автомобиля на момент полного погашения кредита должен быть до 8 лет;
  • если приобретается иномарка, банки могут проследить за тем, чтобы машина была ввезена на территорию России официальным дилером, чтобы была проведена грамотная растаможка.

Есть относительно лояльные финансовые учреждения, которые допускают прямое приобретение авто у частного лица, но таких банков мало и, как правило, они относительно молодые. Все остальные более-менее серьезные банки предпочитают оформлять сделки через юридические лица.

Таким образом, если есть желание приобрести подержанный автомобиль у соседа, придется получить его согласие на сдачу машины в специальный магазин.

Сделка за счет этого может занять немного больше времени, чем приобретение авто к аккредитованного дилера.

Как минимизировать все риски?

Чтобы значительно упростить процесс сбора документов, заполнения анкеты и оформления заявки, заемщик может воспользоваться услугами сопровождающего сделку менеджера. Специалист будет помогать заемщику до тех пор, пока не будет приобретено автомобильное средство.

Еще одним способом сведения рисков к минимуму является обращение не в один конкретный банк, но сразу в несколько. С этой точки зрения намного проще и надежнее обратиться за приобретением авто в салоне.

На самостоятельное посещение банков может потребоваться огромное количество времени и сил.

Если оформлять покупку транспортного средства в кредит через автосалон, можно с помощью сотрудников организации подать предложения одновременно в несколько банков.

Будучи на месте можно дождаться положительного решения от одного из банков.

Единственное на что придется потратить время в автосалоне, на выбор самого транспортного средства, все остальное отнимет минимальное количество времени.

Подобная экономия временного ресурса основана не только на возможности сопровождения сделки, но также на том, что некоторые банки оказывают услуги по экспресс-кредитованию.

В этом случае заявка на приобретение транспортного средства в кредит занимает буквально несколько минут, но только при условии полного пакета собранных документов.

Заключение

В процессе выбора банка и программы кредитования нужно принимать во внимание, что далеко не все финансовые учреждения выдвигают перечисленные выше требования к заемщикам в полном объеме. Какие-то банки исключают определенные условия, какие-то наоборот добавляют.

Вообще, получить автокредит на приобретение машины сейчас не сложнее, чем на приобретение обычной кухонной техники.

Если будет постоянный доход, прописка и собраны все необходимые бумаги и справки, можно гарантированно получить средства на столь желанное и необходимое приобретение.

Как взять кредит на покупку автомобиля

Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

  • гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
  • возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
  • официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
  • документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Читать еще:  Открытие аккредитива бухгалтерские проводки

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

  • валюта кредитования;
  • размер процентной годовой ставки;
  • необходимость в первоначальном взносе;
  • условия погашения;
  • страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

  • анкету заемщика, заполненное заявление;
  • паспорт и водительское удостоверение;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

На каких условиях дают автокредит в автосалоне

Чем автокредит в салоне отличается от банковского

Можно подписать договор в салоне и через несколько часов наслаждаться поездками в комфортном автомобиле. Другие предпочитают обращаться в банк, выбирая оптимальную программу кредитования с минимальной процентной переплатой, не ограничиваясь выбором конкретных моделей, выставленных на продажу салоном. Зная тонкости процесса оформления машины в кредит в автосалоне, можно свести переплату к минимуму, сократив время ожидания покупки с нескольких дней до нескольких часов.

Ниже представлен список основных отличий между автокредитом в банке и салоне:

  1. У дилера дают автокредит далеко не все банки. Обычно число кредиторов, сотрудничающих с салоном, не превышает 3-5. Это означает, что число программ для автовладельцев будет ограничено предложениями конкретных финансовых учреждений. Больше выбор в крупных автоцентрах. Если точка продаж небольшая, подобрать подходящее авто будет нелегко.
  2. Линейка моделей и производителей ограничена тем, что готов предложить автосалон. Если необходимой комплектации или модели в наличии нет, придется ждать, пока выбранное ТС станет доступным.
  3. Сотрудничество банков и продавцов должно приносить выгоду обоим. Банки стараются включить дополнительные расходы на страховые услуги, а автосалоны постараются продать как можно больше сопровождающего сервиса. Имея в запасе заемную сумму, сложнее устоять перед соблазном купить лучшую комплектацию. Поход в автосалон должен быть не менее продуманным, чем визит в выбранный банк — после тщательного анализа цен, доступных кредитных предложений. Иногда банки объявляют акционные скидки, с понижением ставки на покупки через определенные салоны. Имеет смысл начать поиски с подбора кредитного учреждения.
  4. Шансы на согласование кредита в салоне не меньше, чем при рассмотрении заявки в банке, однако это имеет более простое объяснение – программы через автодилера предусматривают упрощенную схему работы. Минимальные требования к заемщикам, с минимумом бумаг. Кредит по 2 документам предусматривает повышенную ставку.

Чтобы сделка прошла успешно, а долг был благополучно выплачен, рекомендуется внимательно изучить условия кредитования, которые предлагают в салонах.

Условия получения автокредита в автосалоне

Хотя никаких ограничений по сотрудничеству салонов с банками не существует, не все финансовые структуры проявляют одинаковый интерес к работе на территории продавцов автомобилей. Чаще всего, автокредиты в салоне оформляют:

  • Русфинанс;
  • Газпромбанк;
  • банк Райффайзен;
  • Кредит Европа банк.

Обычно условия кредитования предполагают упрощенную схему экспресс-займов, выдаваемых при наличии у покупателя двух документов. Заявки находятся на рассмотрении не более 15 минут, а весь процесс получения авто занимает не более 1 дня, т.е. за 1 визит.

К основным характеристикам экспресс-кредитов относят:

  1. Кредитный лимит – не превышает 1 миллиона рублей, вместо 3-5 миллионов рублей, получаемый при оформлении в банковском отделении.
  2. Первоначальный взнос — не менее 20%, т.е. полностью без собственных сбережений машину не продадут. Если выбрана программа по 2 документам, минимальный взнос повышают до 50%.
  3. Ставка выше, чем по стандартным программам, на несколько пунктов – около 17-20% годовых.
  4. Погашение – в течение 3-5 лет. По отдельным продуктам готовы увеличить срок до 7 лет.
  5. Расходы на добровольную страховку КАСКО. Выгодный кредит может повлечь дополнительную переплату по страховым услугам, либо банк назначит ставку на 3-5% выше.
  6. Передача ПТС на хранение в банк, а самого авто – в залог до полного погашения суммы.

Для сравнения стоит ознакомиться с программами одного из крупнейших финансовых учреждений – в ВТБ банке в рамках спецпредложения по автокредиту ЭкстраЛайт:

  1. Сумма на новое авто – до 5 миллионов, для машин с пробегом – 3 миллиона рублей.
  2. Первый взнос – 20 процентов от стоимости.
  3. Погашение – до 5 лет.
  4. Ставка для новых ТС – от 3,5% годовых, а для подержанных – 2,5%.

Есть и другие программы, позволяющие взять новое авто стоимостью до 7 миллионов рублей под 9,5%, либо машину б/у стоимостью до 3 миллионов рублей под 8,0% без первоначального взноса.

Какие документы потребует представитель кредитного учреждения, если машина будет оформляться в салоне, зависит от требований конкретного банка, а также степени надежности клиента согласно выписке из БКИ. Банк проверит ее в обязательном порядке, ведь сумма займа немаленькая.

Перечень необходимых документов

Для приобретения автомобиля в кредит готовят пакет документов, определяемый по выбранному кредитному продукту и банку.

Для обычных граждан, намеренных оформить кредит по 2 документам, понадобится только внутренний паспорт плюс второй личный документ.

В стандартный пакет бумаг входит:

  • внутренний паспорт РФ;
  • свидетельство ИНН;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • документ о ежемесячном доходе;
  • согласие супруга и брачное свидетельство;
  • водительское удостоверение.

Оценивая платежные способности человека, банк исходит из правила определения максимального платежа не более 40-50% от суммы подтвержденного дохода.

Шансы на предоставление кредита выше, если клиент готов представить полный пакет бумаг, однако данный факт не является гарантией выделения необходимой суммы.

Критерии проверки заемщика:

  1. Платежеспособность, подтвержденная выписками и справками.
  2. Соответствие требованиям банка.
  3. Отличная кредитная история.

В отличие от нецелевых займов, автокредит получают в возрасте до 60 лет, при наличии у гражданина РФ прописки в одном из регионов страны и наличии положительной истории согласно выписке БКИ.

Если деньги нужны для покупки машины частным предпринимателем, отдельное внимание уделяют поиску банка, готового кредитовать ИП, и сбору подтверждающей доходы документации:

  1. Свидетельство регистрации предпринимателя.
  2. Свидетельство о налоговом учета.
  3. Финансовая и налоговая отчетность. При стандартной системе налогообложения предъявляют квитанции об уплате налогов, кассовую книгу, 3-НДФЛ. По упрощенной системе — книгу прибыли и расходов, отчетность по доходам, квитанции по налогам, выписки по оборотам и счетам за последнее полугодие. При ЕНВД – платежные документы по отчисленным налогам, декларации за полугодие (по 2 предыдущим кварталам), выписки по счету, накладные, кассовая книга и т.д.

Даже при таком солидном пакете документации, получить ИП автокредит крайне сложно, поскольку оценить стабильность зарабатываемого дохода сложно. Обычно, клиентам-предпринимателям советуют пользоваться программами автокредитования по 2 документам, с выплатой половины суммы из собственных средств.

Читать еще:  Виды долгосрочного кредитования

Как оформить автокредит в автосалоне

Алгоритм оформления автокредита в автосалоне представлен несколькими этапами. Действуя в следующей последовательности, получение машины не покажется сложным, а условия будут наиболее выгодные для заемщика:

  1. Выбрать марку, модель, учитывая необходимые параметры и личные предпочтения.
  2. Проанализировать актуальные программы банков, включая акции и спецпредложения.
  3. Изучить список дилеров, с которыми работает выбранный кредитор.
  4. Уточнить наличие модели с нужными параметрами в разных салонах.
  5. После определения правильного места покупки, нужно собрать пакет документации согласно требованиям банка (информацию находят в описании кредитной программы).
  6. Визит в автосалон для проверки технических параметров и характеристик конкретного автомобиля.
  7. Подача заявки через представителя банка, работающего на территории продавца. Иногда для повышения шансов согласования кредита используют массовую рассылку запросов в несколько финансовых учреждений.
  8. Кредитор, рассмотревший заявку, сообщает о положительном решении, а сотрудник банка приступает к оформлению договора займа.
  9. Не стоит спешить с подписанием документов, поскольку в них могут оказаться пункты, повышающие стоимость кредита сверх оговоренной ранее суммы. У банковского сотрудника уточняют нюансы, узнают сумму для первого взноса.
  10. Заключают договор купли-продажи и вносят сумму предоплаты.
  11. В момент составления договора с банком и продавцом клиенту будут предлагать массу дополнительных опций, платный сервис, оснащение машины оборудованием. Если изначально клиент не планировал приобретать эти опции, не стоит соглашаться с ними в последний момент, не оценив предварительно их преимущества и адекватность цен.

Поскольку без покупки страховки получить кредитное авто не получится, отдельное внимание уделяют особенностям автострахования для оформления кредита. Большинство кредитных учреждений настаивают на приобретении страховки КАСКО, однако не всем требуется полная страховая защита от всех рисков. К обязательным для залогового авто страховым рискам относят угон, хищение, гибель машины. В этих ситуациях банк получит возмещение в полном объеме суммы долга вместе с процентами. Здесь же в салоне предложат оформить ОСАГО как комплексный пакет автострахования.

Как правило, выбор машин к покупке в кредит ограничено ТС возрастом не более 10 лет. Причина в принципиальном нежелании страховщиков оформлять КАСКО на старые машины с пробегом. Банк, не получив подтверждения страховой защиты, отклонит согласование сделки, оценивая высокие риски невозврата долга.

Если банк утверждает, что брать кредит нужно с обязательным страхованием жизни, подобное утверждение ошибочно – независимо от вида кредитования покупка личной страховки дело добровольное и настаивать на ней банк не вправе.

При поиске выгодного кредитора стоит начинать изучение с предложений зарплатного и кэптивного банков. Первый предложит лучшие условия с минимумом документов для оформления. Последний часто заинтересован в скорейшей реализации конкретных марок и моделей, работая исключительно в интересах производителя. Кэптивные банки есть у производителей Тойота, БМВ, Фольксваген и т.д. Чаще всего, предложение таких банков сулят самые низкие ставки, поскольку финансовые учреждения работают напрямую с автоконцернами и не учитывают интересы посреднических структур.

Выбирая кредитное авто, необходимо помнить, что полностью бесплатным кредитное авто не бывает. Даже при беспроцентном займе прибыль уже будет заложена в стоимости машины. Чтобы избежать лишних расходов и незапланированной покупки ненужных опций, следует заранее определить итоговую стоимость машины вместе с процентами и сопутствующими тратами, не соглашаясь на увеличение суммы чека. Согласование и сама сделка длится недолго, а оплачивать кредитные обязательства приходится в течение нескольких лет.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector