Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Уровень коммерческого риска

Discovered

О финансах и не только…

Коммерческий риск

Коммерческие риски означают возможность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности, неопределённость результатов конкретного коммерческого проекта или реализации маркетинговой стратегии компании в целом.

Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных компанией.

Основными причинами коммерческих рисков является:

  • снижение объемов реализации продукции в результате падения спроса или потребности на реализуемый товар, вытеснение его товарами-конкурентами или товарами-заменителями, введение ограничений на продажу (квоты, запрет на реализацию);
  • повышение закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта;
  • непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с запланированным, что уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу реализуемого товара (за счет условно-постоянных расходов);
  • потеря товара;
  • потеря качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены;
  • повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли предпринимательской фирмы.

Коммерческий риск включает в себя ряд рисков.

Имущественный риск – вероятность потери имущества вследствие кражи, диверсии, небрежности, перегрузок технических и технологических систем.

Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансовых соглашений, исходя из того, что в роли товара выступает валюта, ценные бумаги или денежные средства.

Производственный риск связан с убытками в результате остановки производства из-за различных факторов, а также риск, связанный внедрением в производство новой техники и технологий.

Торговый риск связан с убытками вследствие задержки платежей, отказа от платежа в период транспортирования товара, отказ в поставке товара и т.п.

Также к коммерческому риску можно отнести риск маркетинговой стратегии, риск конкурентной борьбы и информационный риск.

Информационный риск – вероятность отклонения в деятельности компании за счёт различной степени полноты и доступности используемой информации.

Риск конкурентной борьбы – вероятность убытков или снижения прибыли в результате действий конкурентов.

Коммерческий риск можно также классифицировать как:

  • риск, связанный с реализацией товара (услуг) на рынке;
  • риск, связанный с транспортировкой товара (транспортный);
  • риск, связанный с приемкой товара (услуг) покупателем;
  • риск, связанный с платежеспособностью покупателя;
  • риск форс-мажорных обстоятельств.

Способы минимизации коммерческих рисков

Предпринимательский риск связан с реально происходящими процессами бизнеса. Среди этих процессов ключевую роль играют основные виды процессов деятельности, за которые клиент и платит деньги компании. В свою очередь, продажи, находясь на фронте деятельности предприятия в соприкосновении с внешней средой, двигают все остальные процессы в хозяйственном кругообороте. Именно поэтому в составе рисков бизнеса особое место занимает коммерческий риск, которому мы уделим внимание в данной статье.

Понятие и разновидности коммерческих рисков

Коммерческие риски относятся не только к группе предпринимательских угроз, они также являются частью группы рисков операционной деятельности компании. В литературе присутствует несколько мнений на данный счет. Некоторые авторы отождествляют их с вероятностью неблагоприятных последствий решений любой предпринимательской деятельности. Существует также позиция, что коммерческий риск связан с процессом реализации продукта деятельности предприятия (товаров, продукции и услуг). При этом в состав деятельности включается как производство продукции, так и перепродажа товаров.

В силу того, что помимо коммерческого различают политический, технический, производственный, финансовый и другие виды предпринимательских рисков, мне ближе вторая позиция. Более того, считаю, что вполне допустимо несколько расширить это понятие. Под коммерческим риском будем понимать возможность возникновения неблагоприятного события, в результате которого компания после принятия решения в сфере реализации продукции, торгово-закупочных мероприятий несет финансовые, материальные и имиджевые потери.

Рассмотрим основные причины возникновения коммерческих рисков.

  1. Уменьшение продаж товаров, продукции и услуг в результате снижения спроса на рынке. Это может произойти вследствие действий прямых конкурентов, в связи с появлением на рыке товаров-заменителей, из-за снижения покупательской способности и т.д.
  2. Снижение качественных характеристик произведенной продукции или товара в результате неправильной или ненадежной транспортировки, складирования. Потеря качества оказываемых услуг.
  3. Увеличение закупочной цены товара, приобретаемого для дальнейшей перепродажи в процессе оптовой и розничной торговли.
  4. Перебои в поставке товаров в компанию, потери его в ходе транспортировки, хранения, других логистических операций, связанных с коммерческой деятельностью.
  5. Незапланированное уменьшение эффекта масштаба в результате снижения торговых оборотов по организационным и финансовым причинам, и, как следствие, рост доли условно-постоянных расходов, что влечет падение рентабельности продаж.
  6. Внеплановый рост издержек обращения и внереализационных убытков за счет начисленных штрафов, пени, других неустоек, пошлин и отчислений и т.п.

Выше размещена классификация коммерческих рисков в форме схемы, состоящей из двух групп: внешних и внутренних рисков рассматриваемого типа. Внешнеэкономические и внешнеполитические риски для компаний, не ведущих деятельность на международных рынках, могут иметь только косвенное значение, зато все остальные виды внешних источников угроз могут привести к серьезным потерям. Внутренние риски во многом синхронны ряду логистических направлений деятельности компании: сбытовой, складской, финансовой и транспортной.

Основные методы управления коммерческими рисками

Рассмотренные выше виды коммерческого риска, как уже было отмечено выше, имеют привязку к логистическим моделям, что диктует специфические методы уменьшения уровня сопровождающей их опасности. Угрозы потерь в коммерческо-сбытовой деятельности неизбежны, поскольку на фронте отношений с поставщиками товара и покупателями продукта компании имеет место активное соприкосновение двух сфер: корпоративной среды и внешней рыночной. В практике управления используются в основном следующие способы уменьшения вероятности неблагоприятных последствий:

  • метод избежания;
  • принятие риска;
  • специальные методы снижения риска.

Избежание, как известно, не является особенно эффективным средством борьбы с рисками, оно приемлемо лишь в условиях высокого уровня опасности. Действительно, можно избежать любых угроз, но при этом не заработать и потерять прибыль. Принятие риска также не лишено недостатков. Такая политика предполагает финансовые возможности и намерение руководства осуществить покрытие последствий за счет собственных ресурсов, что не всегда рационально. Коммерческие риски лучше всего управляются специальными средствами, предполагающими достижение результата за счет реального их уменьшения.

Читать еще:  Риск связанный с личностью предпринимателя

В арсенале средств работы с угрозами коммерческо-сбытовой деятельности присутствуют и такие способы снижения рисков, как:

  • диверсификация;
  • лимитирование;
  • внешнее и внутреннее страхование.

Под диверсификацией понимается процесс распределения состава деловых и правовых отношений, средств между разнообразными объектами взаимодействий, которые между собой не связаны и обладают разными характеристиками. Благодаря диверсификации риск может быть уменьшен за счет того, что угроза, исходящая от объектов, если и может быть реализована, во всяком случае проявится не одновременно и с разными уровнями вероятности. Различают следующие виды диверсификации.

  1. Диверсификация поставщиков. Как правило, для каждого товара устраивается тендерная процедура, в результате которой выявляются и вводятся в состав партнеров-контрагентов один основной и несколько дублирующих потенциальных поставщиков.
  2. Диверсификация ассортимента. Она предполагает включение в номенклатуру товара, реализуемого компанией, позиций с разнонаправленным спросом на него со стороны различных групп потребителей.
  3. Диверсификация перевозчиков, покупателей и т.д.

Среди способов снижения коммерческого риска широко распространено лимитирование. Оно предполагает применение системы, ограничивающей размер сделки при наступлении или выявлении определенных условий. Методы лимитирования могут ограничивать возможный максимум:

  • объема сделки с одним контрагентом;
  • размер товарного запаса;
  • коммерческого кредита одному покупателю.

Методы управления рисками в форме страхования

Все методы уменьшения риска имеют свою цену. Диверсификация и лимитирование относительно недороги, но и эффективность их имеет свои ограничения. Страхование коммерческих рисков, хотя и относительно дорогой способ работы с коммерческими угрозами, достаточно широко применяется и считается эффективным методом. В результате его реализации сам риск не снижается, он передается за вознаграждение страховой компании. Коммерческие риски традиционно хорошо страхуются. Их виды определяют две большие группы: внешнее и внутреннее страхование. Способы внешней формы страхования применяются для рисков:

  • связанных с реализацией;
  • транспортных;
  • снабженческих;
  • рисков, связанных с платежами от покупателя и т.д.

Способы внутреннего страхования используются, когда источники рисков остаются в пределах самой компании. Для данного метода создаются фонды специального назначения, формируемые за счет прибыли. Из этих источников производится возмещение возникающих убытков при возникновении рисковых событий. Виды рисков, которые подлежат страхованию внутренним способом, включают в свой состав складские, управленческие риски и некоторые разновидности форс-мажорных обстоятельств.

Страхование коммерческих рисков в практике взаимодействия компаний и страховых организаций имеет разнообразные способы реализации. Наибольшее распространение получили следующие методы и формы.

  1. Страхование грузов. Традиционные и достаточно развитые способы страхования в России относятся к данной категории. На страховом рынке присутствуют достаточно опытные и надежные операторы. Разнообразные методы страхования грузов предполагают договорные отношения по отдельным перевозкам, по каждой партии перевозимого товара или соглашения на заданный период. Договор страхования предусматривает варианты: «от всех рисков», «от единичной (частной) аварии».
  2. Страхование риска неплатежа (в условиях товарного кредита). Объектом соглашения со страховщиком является имущественный интерес компании-поставщика товаров, продукции и услуг, связанный с вероятностью непогашения дебиторской задолженности за произведенные поставки потребителям. Методы страхования по данному риску зависят от фактора вероятных угроз: политического, коммерческого, финансового уровней.
  3. Страхование недопоставки и недопродажи продукции. Договор страхования заключается покупателем товара для целей защиты от указанных рисков.
  4. Страхование форс-мажорных обстоятельств. Состав страховых случаев для каждого из договоров данного вида уникален. Страхованию могут быть подвержены риски пожара, землетрясений, наводнений, ударов молнии и т.п.

Хотя страхование коммерческих рисков в основе своей относится к операционной деятельности, настоящие способы снижения вероятности угроз применяются и в проектной деятельности, особенно на эксплуатационных фазах реализации. У данного риска есть неприятное свойство проявляться в моменты, когда на первом этапе эксплуатационной фазы возникают первые плоды, производство и сбыт налаживаются. Именно в этот период все изначальные недосмотры и неправильно принятые решения начинают активно выходить наружу. И не важно, передана уже ответственность от PM к линейному руководителю или еще нет. Страдает проект в целом. Именно поэтому менеджеру проекта следует осваивать предметную область настоящей статьи и повышать свое инструментальное мастерство.

Понятие коммерческого риска

Контрольные вопросы

1. Какую деятельность называют коммерческой?

2. Что служит объектом коммерческой деятельности?

3. Перечислите основные коммерческие операции.

4. Раскройте понятия «рынок продавца», «рынок покупателя».

5. Что понимают под покупательским спросом?

6. Какими показателями можно охарактеризовать спрос и предложение?

7. Объясните термин «право собственности».

8. Какие формы собственности существуют в нашей стране?

9. Назовите основные внешние факторы, влияющие на коммерческую деятельность предприятия.

10. Объясните, как на деятельности предприятия сказывается наличие конкурентов.

11. Перечислите все виды ресурсов предприятия.

ГЛАВА 2.КОММЕРЧЕСКИЙ РИСК И СПОСОБЫ ЕГО УМЕНЬШЕНИЯ

Коммерческая деятельность неизбежно сопряжена с риском. Добиваясь наибольшей эффективности организации и осуществ­ления актов купли-продажи, коммерсант постоянно сталкивается с возможностью не только не получить ожидаемую прибыль, но и потерять то, что он уже имеет. Это может быть вызвано различными причинами: и неблагоприятными природными условиями, и деятельностью конкурентов, и неумелыми действиями самого предпринимателя и др. Следовательно, возникает необходимость оценить риск, постараться его предвидеть и снизить до минимума возможные отрицательные последствия.

Под риском в общем смысле этого слова понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и неправильных действий человека. Можно еще сказать, что риск — это рассчитываемая или как-либо иначе оце­ниваемая вероятность того или иного неблагополучного результата каких-либо действий отдельной личности, группы лиц, орга­низации, государства и т.д. Таким образом, риск — это возможность опасности, неудач.

Читать еще:  Коммерческие риски это риски связанные

Под термином «коммерческий риск» подразумевается риск, связанный с хозяйственной деятельностью предприятия и ее конечным финансовым результатом. Другими словами, коммерчес­кий риск — это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

1. Коммерческий риск возникает в силу неопределенности условий деятельности организации, которая означает невозможность пол­ного и всестороннего анализа всех факторов, влияющих не результат конкретных действий. В свою очередь, неопределенность вызывает ситуацию, когда предполагается несколько возможных результатов, но имеющихся данных не достаточно для точного определения, какое именно событие произойдет. Можно выделить три основные причины, вызывающие неопределенность: неполнота знаний, случайность и противодействие. Неполнота знаний очевидна. Невозможно знать точно абсолютно все, многие явления и процессы остаются неизвестными, не вся информация является доступной. Следовательно, все решения коммерсант принимает в условиях недостаточности информации.

2. Одинаковые события даже в похожих условиях происходят по-разному, причем, нельзя предугадать заранее, как будет развиваться ситуация, т. е. имеет место случайность. Невозможно заранее точно знать, например, какое количество покупателей придет в торговое предприятие за покупками, какие товары им будут необходимы, как поведут себя конкуренты, что будет с курсом рубля, не говоря уже о возможных стихийных бедствиях и т.д. Спланировать каждый случай невозможно, а если не известно, к чему может привести случайность, появляется риск.

3. Третья причина, вызывающая неопределенность — это противодействие. Оно проявляется в сознательной деятельности конкурентов, стремящихся нарушить планы предпринимателя, в несоблюдении обязательств партнерами предприятия. Источником противодействия также могут быть различные конфликты (с поставщиками, покупателями, сотрудниками и др.).

Риск наступает в определенных ситуациях, называемых ситуациями риска. Последние характеризуются следующими особенностями:

— случайный характер события, который определяет его возможный исход;

— наличие альтернативных решений, т.е. возможности выбора одного из нескольких вариантов поведения;

— наличие вероятности возникновения убытков/дополнительной прибыли.

Таким образом, понятие риска складывается из следующих основных элементов:

1. Возможность отклонения от предполагаемой цели, ради которой осуществлялась выбранная альтернатива. Результат выбранного варианта поведения может оказаться совершенно не таким, какой предполагался.

2. Достижение желаемой цели имеет определенную вероятность, т.е. цель в конечном итоге может быть достигнута.

3. Отсутствие уверенности в достижении поставленной цели, когда заранее не известно, будет ли достигнута эта цель.

4. Возможность материальных, нравственных и других потерь, связанных с осуществлением избранного варианта.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: При сдаче лабораторной работы, студент делает вид, что все знает; преподаватель делает вид, что верит ему. 9916 — | 7557 — или читать все.

8.1. Коммерческие риски

Принятие коммерческих решений происходит в условиях неопределенности. Под неопределенностью понимается неполнота или неточность информации об условиях коммерческой деятельности, в том числе об ее издержках и доходах.

Под риском понимается возможность понести потери в результате осуществления коммерческой деятельности. Риск выражается в вероятности возникновения убытков, неполучения или недополучения прибыли вследствие тех или иных причин. Риск является неизбежной частью коммерческой деятельности. Наличие фактора риска заставляет тщательно анализировать закупку сырья и материалов, организацию сбыта продукции, рентабельность производства, продажи, отдельных видов выпускаемой продукции.

По характеру различают следующие виды рисков, которые могут создавать угрозу возникновения ущерба в коммерческой деятельности:

· технические риски связаны с возможными сбоями в работе оборудования, поломками и авариями, которые могут привести к повреждению или гибели имущества и другим потерям:

· экономические риски обусловлены колебаниями рыночной конъюнктуры, цен, валютных курсов и прочими факторами;

· политические риски возникают вследствие неблагоприятных социально-политических изменений, введения ограничений на внешнюю торговлю, ужесточения законодательства и других обстоятельств;

· организационные риски связаны с неопределенностью поведения участников сделки, возможностью срыва договорных обязательств, задержками сроков поставки, непредвиденными действиями персонала фирмы;

· природные риски связаны с возможностью пожаров, землетрясений и других стихийных бедствий;

· предпринимательские риски возникают в связи с конкретным бизнесом и проистекают в результате возможного отсутствия или недостаточности спроса на товар или невозможности преуспеть в конкурентной борьбе;

· управленческие риски связаны с возможными управленческими ошибками, принятием неадекватных коммерческих решений.

В зависимости от причин возникновения рисков различают:

· внешние риски, когда источник риска находится за пределами фирмы (стихийные бедствия, конкуренция, инфляция, банкротство партнеров и т. п.);

· внутренние риски, когда источник риска находится в самой организации (ошибки в планировании, поломка техники и т. п.).

Коммерческий риск возникает как следствие рискованной коммерческой сделки. К основным причинам коммерческого риска следует отнести:

· повышение закупочной цены материальных ресурсов;

· снижение объемов продажи в результате резких колебаний рыночной конъюнктуры, изменения спроса, моды, снижением платежеспособности населения;

· физическая потеря товара, его качественных характеристик в результате хранения, транспортировки;

· повышение расходов на реализацию из-за выплаты штрафов, таможенных пошлин, налогов;

· невыполнение договорных обязательств партнером;

· непредвиденные стихийные бедствия, неурожаи;

· нечестность или небрежность служащих.

Прогнозирование успеха коммерческой операции должно осуществляться с учетом возможных рисков, связанных с реализацией товаров, транспортировкой, погрузочно-разгрузочными работами, нестабильной платежеспособностью покупателей, а также риска от форс-мажорных обстоятельств.

По степени вероятности наступления рискового события выделяют:

· вероятные факторы риска — известные и ожидаемые обстоятельства;

· маловероятные факторы риска — известные факторы, вероятность проявления которых мала;

· случайные факторы — факторы, которые не учитывались экспертами. риска различают:

Нестабильность и непредсказуемость рыночных ситуаций, поведения основных конкурентов, угроза внезапного банкротства обусловили дифференциацию коммерческих рисков по величине последствий на:

Читать еще:  Риски при доверительном управлении имуществом

· допустимый риск, когда уровень потерь не больше ожидаемой прибыли;

· критический риск, когда существует возможность потерь, превышающих величину ожидаемой прибыли, т. е. имеет место не только неполучение дохода, но и возникновение убытков;

· катастрофический риск, последствия которого могут привести к экономическому краху и банкротству предприятия.

По степени предсказуемости прогнозируемых рисков их можно разделить на оправданные и неоправданные риски. В различных сферах коммерческой деятельности степень оправданности различна. В области научнотехнического прогресса допустимая вероятность получения отрицательного результата исследований колеблется в пределах 5-10 %, в проектноконструкторских разработках — до 90%.

Для анализа риска используются две группы методов: статистические и экспертные. Статистические методы основаны на статистической обработке информации о вариантах развития ситуации и предполагают оценку колеблемости основных показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия (расчет вариации, дисперсии, стандартного отклонения, среднеквадратического отклонения, ожидаемых значений). Статистический метод относительно точен, но требует значительного объема данных и не учитывает резких изменений в инвестиционной политике предприятия и влияния внешних факторов. Для преодоления этих недостатков используют экспертный метод.

Экспертные методы основаны на анализе мнения компетентных специалистов, которые, опираясь на свой опыт и владение информацией, определяют вероятность наступления рискового события и величину возможного ущерба.

Оценка вероятности наступления рисков часто проводится методом экспертных оценок. Для этого приглашаются не менее трех экспертов, которые хорошо ознакомлены с решаемыми проблемами проводимой бизнесоперации. Каждому эксперту отдельно предоставляется перечень рисков и предлагается определить вероятность их наступления. Как правило, при этом руководствуются следующей системой оценок:

· 0 баллов — риск рассматривается как несуществующий;

· 25 баллов — риск, скорее всего, не реализуется;

· 50 баллов — о наступлении события ничего определенного сказать

· 75 баллов — риск, скорее всего, наступит;

· 100 баллов — риск определенно реализуется.

Просчитывается средний балл по каждому виду риска. Производится подсчет риска по каждой группе, умножая среднюю вероятность наступления риска в баллах (средний балл экспертных оценок) на удельный вес каждого вида риска. По значениям произведения средней вероятности наступления риска и его удельного веса судят о наиболее вероятных рисках в коммерческой деятельности предприятия.

Часто оценка риска производится с одновременным использованием обоих методов.

Для успешной работы в условиях коммерческого риска необходимо уметь предупреждать его негативные последствия, т.е. осуществлять управление риском, или риск-менеджмент. Процесс управления риском включает:

· выявление возможных рисков, когда определяется, какие рисковые события могут повлиять на коммерческую деятельность;

· анализ риска, при котором производится оценка риска экспертными или статистическими методами;

· разработку методов реагирования на риск, когда определяются меры, которые позволят исключить возможность рискового события или сгладить последствия риска и уменьшить величину ущерба:

· контроль ситуации, когда производится отслеживание проявления неблагоприятных факторов, осуществляются запланированные контрмеры или оперативные воздействия.

Для того, чтобы уменьшить степень вероятного риска и одновременно обеспечить достижение заданных уровней рентабельности можно использовать следующие способы снижения коммерческого риска:

· Принятие превентивных мер по предупреждению внутренних рисков (установка охранной сигнализации, систем противопожарного контроля).

· Диверсификация деятельности предприятия — расширение сферы деятельности предприятия, номенклатуры продукции. Создаются условия для своевременного и беспрепятственного перемещения финансовых и материальных ресурсов, а также капиталов из одной сферы деятельности в другую. Потери неизбежны, но они меньше тех, которые будут при однонаправленной деятельности на рынке.

· Получение дополнительной информации. Развиваются консалтинговые, информационные фирмы, готовые предоставить информацию о деятельности конкурентов, поставщиков, финансовых кругов.

· Профессиональная разработка хозяйственных договоров по всем рисковым пунктам. Коммерсант должен предусматривать вероятность возникновения спорных вопросов, определять двустороннюю имущественную ответственность, включать разделы по форс — мажорным обстоятельствам, проводить экономическое обоснование сделки.

· Образование специального резервного фонда для самострахования за счет части прибыли.

· Поиск надежных партнеров с достаточными финансовыми средствами, улучшение договорной работы, диверсификация закупок или продаж.

· Подбор квалифицированных специалистов, повышение квалификации кадров.

· Использование прогнозирования конъюнктуры рынка, обращение к услугам экспертов, специалистов.

· Корректировка планов с учетом возможности наступления неблагоприятных обстоятельств.

· Распределение риска между участниками сделки.

· Страхование коммерческого риска.

· Хеджирование (страхование риска от неблагоприятных изменений цен но коммерческим операциям, предусматривающим поставки товаров в будущих периодах, посредством встречных покупок или продаж фьючерсных контрактов).

Коммерческие риски, как правило, подлежат страхованию. Страхование связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства в результате разрушительных последствий страховых случаев. К рискам, которые необходимо страховать, относятся вероятные потери от:

· пожаров и других стихийных бедствий,

· порчи и уничтожения в результате неправильного хранения,

· невыполнения договорных обязательств партнерами,

· неправомерных действий конкурентов,

· возможной смерти или болезни исполнителей бизнес-операции.

Наибольшей популярностью пользуется страхование бизнес

имущества. Различают следующие виды страхования имущества предприятия:

· Страхование основных и оборотных фондов предприятия (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, готовой продукции, сырья).

· Страхование грузов, перевозимых по суше, воздушным, водным путем, включая нефте- и газопроводы.

· Страхование урожая сельхозкультур, а также при падеже и гибели скота колхозами, совхозами, фермерскими хозяйствами.

· Страхование транспортных средств на случай гибели, повреждения (кроме шин), дорожно-транспортного происшествия, неправомерных действий третьих лиц (кроме угона, хищения).

Различают следующие системы страхового обеспечения:

· Система пропорционального страхового обеспечения, предусматривающая неполное частичное страхование, при котором возмещается не вся сумма ущерба, а лишь ее доля, равная отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

· Система одного риска, по которой происходит полное возмещение ущерба, сумма которого не превышает страховую сумму.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector