Invest-currency.ru

Как обезопасить себя в кризис?
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Массовые рисковые виды страхования

Рисковые виды страхования

Рисковые виды страхования представляют виды страхования, которые относятся к видам страховой деятельности отличной от страхования жизни, а именно:

  • — по окончании договора страхования не предусматривается выплата страховщиком страховой суммы;
  • — договора страхования, которые не связаны с накоплением определенной страховой суммы в течение периода действия договора.

В вышеуказанных видах страхования принцип капитализации не используется и, соответственно, в расчетах нетто-ставок не используют методы финансовых исчислений (начисление сложных процентов, дисконтирование и т. д.). Это является отличием рисковых видов страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования мы можем условно разделить на страхование редких событий и крупных рисков и массовые виды.

  1. Страхование крупных рисков и редких событий. В данном виде страхования речь идет о рисках, которые характеризуются, с одной стороны, редким наступлением страховых событий, а с другой стороны, большим размером возможной величины полученного урона. Количество объектов, которые страхуются, ограничено, а вот разброс страховых сумм составляет, пожалуй, значительную величину.

Видом страхования, который наиболее характерен для этой категории, является страхование промышленных организаций на случай пожара и других возможных рисков.

К страхованию крупных рисков и редких событий относятся также космическое и авиационное страхование. Здесь также присутствует ограниченное число объектов страхования, присутствует низкая частота наступления страховых случаев и большой возможный размер ущерба в рамках одного страхового случая.

Страхование возможных природных катастроф также относится к данной категории страхования. Вероятность происшествия страхового случая в отдельном регионе очень мала, примерно один раз в несколько лет, а возможный урон весьма значителен. Причем, в данном случае, огромная величина ущерба является следствием суммирования множества мелких ущербов, полученных объектами, расположенными на территории, подвергшейся воздействию стихии.

  1. К массовым видам страхования относятся виды страхования, охватывающие большое количество страховых рисков и субъектов страхования, характеризующихся незначительным диапазоном в размерах страховых сумм и однородностью объектов страхования.

Значительное количество застрахованных объектов подразумевает, что по данным рискам существует достаточно большое число статистических данных. Для страховых компаний подобные сведения могут быть внутренними — базирующиеся на данных бухгалтерского учета и учета договоров, а также внешними, то есть, полученные из иных организаций. На основании этих данных, при помощи методов математической статистики, можно описать всю совокупность возможных рисков при помощи числовых характеристик, таких как дисперсия и среднее значение. Причем, учитывая, что застрахованные объекты однородны, можно утверждать, что средние показатели будут весьма точно характеризовать всю совокупность в общем.

К массовым рисковым видам страхования можно отнести большинство видов страхования гражданской ответственности и имущества частных лиц, а также отдельные виды личного страхования (к примеру, страхование от несчастного случая , страхование медицинских расходов и так далее).

Рисковые виды страхования

Расчёт премий по рисковым видам страхования

В отечественной практике «рис­ковыми» называют виды страхования, «относящиеся к видам стра­ховой деятельности иным, чем страхование жизни:

■ не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

■ не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования»

(Методика расчета тариф­ных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряже­нием Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 8 июля1993 г. № 02-03-36).

Обязательства страховщика здесь связаны только с покрытием случайного риска. Срок страхования, как правило, не превышает одного года. Расчет рисковой премии строится на принципе экви­валентности в упрощенной формулировке, предусматривающий равенство ожидаемых стоимостей взаимных обязательств без учета возможного дохода от инвестирования временно свобод­ных средств.

Рисковые виды страхования с точки зрения особенностей акту­арных расчетов можно условно разделить на массовые виды и стра­хование редких событий и крупных рисков.

Массовые виды страхования— виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

(Методика расчета тариф­ных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряже­нием Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 8 июля1993 г. № 02-03-36).

Бла­годаря указанным особенностям они хорошо подчиняются закону больших чисел. В качестве меры риска используют ожидаемые значения убытков. Массовыми рисковыми видами можно счи­тать большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования (такие, как страхование от несчастного случая, стра­хование медицинских расходов и т.д.).

К страхованию редких событий и крупных рисковотносится страхование событий, характеризующихся, с одной стороны, низкой вероятностью наступления, а с другой стороны – большой воз­можной величиной ущерба.

Читать еще:  Квалификационный справочник должностей юрисконсульт

При этом количество объектов, кото­рые можно застраховать, обычно ограничено, а разброс страховых сумм и совокупного убытка составляет значительную величину. Уверенно использовать, в такой ситуации ожидаемые значения для оценки «чистого» риска не представляется возможным. Даже один-два крупных страховых случая могут серьезно нарушить баланс премий и выплат в портфеле.

Актуарные расчеты по страхованию редких событий и крупных рисков имеют свою специфику. Они требуют наличия информации о риске, собранной в течение дли­тельного периода не одной компанией, а различными специаль­ными организациями или объединениями страховщиков. Слож­ность определения адекватной цены страхования и возможность разбалансирования портфеля из-за одного страхового случая тре­буют обязательного применения дополнительных методов повы­шения финансовой устойчивости. Основными мерами являются перестрахование и объединение компаний в страховые пулы.

Методы, используемые в актуарных расчетах по страхования редких событий и крупных рисков, достаточно сложны и требуют глубоких математических знаний.

Выплата по страховому случаю SBслучайным образом принимает любое зна­чение от 0 до максимально возможного убытка, равного стоимости объекта (а значит, и страховой сумме S). Закон распределения этой непрерывной случайной величины на интервале от 0 до S зависит от вида страхования и характеристик объекта. Для подобного закона распределения вероятность очень мелких и очень крупных ущербов обычно мала. Большинство убытков попадает в окрестности ожидаемого (среднего) значения SB.

Если факт наступления страхового случая и размер убытка независимы (т.е. по информации о том, что страховой случай наступил, нельзя сделать выводов о величине предстоящей выплаты), то ожидаемая сумма выплат по договору может быть рассчитана как произведение вероятности случая qна ожидаемую величину выплаты SB. Следуя принципу эквивалентности, получаемвыражение для рис­ковой премии:

Таким образом, в общем случае для рисковых видов страхования:

Рисковая премия = Вероятность страхового случая * Ожидаемый убыток при страховом случае

В некоторых видах страхования существует возможность наступления нескольких страховых случаев в течение периода действия договора. Тогда в выражении для расчета рисковой премии вместо вероятности будет использоваться ожидаемое число страховых случаев по дого­вору, которое может принимать значения больше единицы:

Рисковая премия = Ожидаемое число страховых случаев * Ожидаемый убыток при страховом случае

Лежащий в основе рисковой премии тариф в отечественной практике называется основная часть нетто-ставкии обозначается То. По определению, премия равна произведению страховой суммы на тариф. Тогда для рисковой премии П по договору со страховой сум­мой s можно записать:

На момент расчета точные страховые суммы будущих договором компании неизвестны, т.е. они являются случайными. Если предполагается, что страховые суммы в группе будут иметь небольшой разброс относительно некоторой средней величины S, то при рас­чете тарифа вместо фактического значения можно использовать эту ожидаемую величину:

Стоимость обязательств страховщика равна произведению вероят­ности страхового случая на ожидаемый убыток (qSв).Применяя принцип эквивалентности, и разделив обе части на S, полу­чаем формулу для основной части нетто-ставки

В полученном выражении отношение ожидаемой выплаты Sв к ожидаемой страховой сумме Sхарактеризует среднюю «тяжесть» стра­хового случая для данной совокупности договоров. Этот показатель является достаточно устойчивым для конкретного вида страхования (страхового продукта):

Основная часть нетто-премии = Вероятность страхового случая * Ожидаемая «тяжесть» страхового случая

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Увлечёшься девушкой-вырастут хвосты, займёшься учебой-вырастут рога 10384 — | 8015 — или читать все.

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Наличие большого количества застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточное количество статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренними, т. е. базирующимися на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, т. е. полученными из других организаций. На основе указанных данных аппарат математической статистики позволяет описать всю совокупность рисков с помощью таких числовых характеристик, как средние значения и дисперсия. При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут достаточно точно характеризовать всю совокупность в целом. В результате при расчете нетто-ставок по массовым видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размеров ущерба и страховых сумм.

Читать еще:  Социальные риски примеры

К массовым рисковым видам страхования относятся большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности граждан, а также некоторые виды личного страхования (страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т. д.).

При страховании редких событий и крупных рисков речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, очень ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего на случай пожара).

К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование.

Другим примером данной категории страхования является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика (не более одного раза в несколько лет), а возможный ущерб весьма значителен.

Страховое дело: Шпаргалка (12 стр.)

• суммы страховых выплат, подлежащие выплате при наступлении страхового случая, определяются с учетом процентного дохода от инвестирования средств страховых резервов (суммы страховых взносов в размере нетто-ставки страхового тарифа, уплаченной по договору страхования).

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

Под массовыми видами страхованияпонимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Наличие большого количества застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточное количество статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренними, т. е. базирующимися на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, т. е. полученными из других организаций. На основе указанных данных аппарат математической статистики позволяет описать всю совокупность рисков с помощью таких числовых характеристик, как средние значения и дисперсия. При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут достаточно точно характеризовать всю совокупность в целом. В результате при расчете нетто-ставок по массовым видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размеров ущерба и страховых сумм.

К массовым рисковым видам страхованияотносятся большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности граждан, а также некоторые виды личного страхования (страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т. д.).

При страховании редких событий и крупных рисковречь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, очень ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего на случай пожара).

К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование.

Другим примером данной категории страхования является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика (не более одного раза в несколько лет), а возможный ущерб весьма значителен.

36. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок.

Данная методика применяется при выполнении следующих условий:

Читать еще:  К процентным рискам относится

1) существует статистика либо какая-то другая информация по виду страхования, для которого осуществляются расчеты, что позволяет оценить следующие величины: q – вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования; S – средняя страховая сумма по одному договору страхования S B – среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров л, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики показатели рассчитываются следующим образом:

где М – количество страховых случаев в N договорах; N – общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом.

В соответствии с данной методикой нетто-ставка (7) включает в себя основную часть (7), обеспечивающую формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых выплат, создания страховых резервов, и рисковую надбавку (7), за счет которой страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные годы по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период.

Основная часть нетто-ставки 7 0 соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения S B .

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле:

где п – планируемое (фактическое) число договоров страхования; а(у) – коэффициент гарантии, означающий, что страховая организация с вероятностью у предполагает обеспечить превышение общей суммы выплат страховых возмещений над всей собранной страховой премией по виду страхования. Значение а(у) принимается для того или иного уровня у по данным специальной таблицы, рассчитанной на основе теории вероятностей исходя из предположения, что совокупный размер выплаченных страховых возмещений является нормально распределенной случайной величиной. Брутто-ставка 7 6 рассчитывается по формуле:

где Н – нагрузка в процентах.

37. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СТОИМОСТЬ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы: 1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; 2) создать страховые резервы; 3) покрыть издержки страховщика на ведение дел; 4) обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика невыгодно. Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь: 1) размерами спроса и предложения на нее; 2) величиной банковского процента по вкладам.

Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг.

Величина банковского процента оказывает значительное влияние на формирование цены страховых услуг. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении с практикой страховых тарифов определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что взятая в банке ссуда или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков.

Кроме того, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователем в виде определенного процента.

Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел конкретной страховой компании, а именно величиной и структурой ее страхового портфеля, управленческих расходов, величиной доходов.

Следует отметить, что доходность различных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector