Когда лучше вкладывать деньги в банк

Счёт или вклад? Куда вкладывать деньги, чтобы спасти сбережения

Фото © Getty Images

С конца февраля у инвесторов появилось немало поводов для паники. Из-за коронавируса обвалился рынок акций, а курс рубля пошёл вниз. И всё это на фоне стабильно снижающихся процентов по банковским вкладам. Неудивительно, что сейчас всё больше россиян предпочитают открывать накопительные счета, ведь ставки по ним выше. Как защитить сбережения?

Россияне всё чаще стали класть деньги не на вклад, а на счёт. В результате объём сбережений на текущих счетах за последние три года практически удвоился. Такой вывод сделали аналитики «Альфа-банка». Финансисты объясняют это рядом причин. В частности, тем, что банки стали сокращать количество вкладов в долларах и евро, а также падением ставок по вкладам. После того как курс рубля стал снижаться на фоне эпидемии коронавируса, всё больше банковских клиентов задумываются, в чём хранить сбережения.

Почему падает спрос на вклады

— Доля на текущих счетах выросла за счёт того, что многие вкладчики, оформившие депозиты три-пять лет назад, получили деньги назад и не стали открывать вклады заново, — объясняет эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Это абсолютно логично, ведь если в 2015 году можно было найти продукт под 10–12% годовых, то сейчас ставка по вкладам не превышает 6%, а по валютным они почти нулевые.

При этом текущие счета во многих банках предполагают примерно такие же проценты по остаткам. Зато при определённом неснижаемом остатке банки обслуживают счета и карты бесплатно. Ещё один бонус, по словам Алексея Кричевского, — это кешбэк на покупки, который также предложен практически во всех банках.

— Главная рекомендация для инвесторов в таких ситуациях — не паниковать и оценивать ситуацию не краткосрочно, а долгосрочно, — рекомендует финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. — Оптимальное решение — грамотно диверсифицированный портфель активов с минимальным валютным риском и потенциально стабильным доходом. Чтобы снизить риски курсовых потерь, нужно распределить активы по разным валютам. В нынешней ситуации имеет смысл увеличить долю в долларах до 30–40%.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

В отличие от вкладов, которые имеют определённые сроки, средства на накопительных счетах более мобильны. Владелец счёта может свободно распоряжаться деньгами, сохраняя возможность получать ежемесячный доход на остаток, сопоставимый со ставкой по депозиту. Правда, как и у всех финансовых инструментов, у накопительного счёта есть свои подводные камни. Главным из них является механизм формирования процентной ставки и параметры, в соответствии с которыми начисляется доход.

— Зачастую для получения дохода владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум денег, — объясняет Сергей Дейнека. — Если сумма средств на счету уйдёт ниже этого лимита, процент будет начисляться по символической ставке «до востребования». При этом доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, однако на практике она может быть ниже на 1–1,5%, чем по срочному депозиту. Это связано с тем, что доходность по накопительным счетам может быть привязана к различным параметрам, начиная с установленного лимита минимального остатка и заканчивая оборотом средств по карте.

Кроме того, зачастую повышенный процент начисляется только на минимальную сумму, которая в течение месяца хранилась на накопительном счёте. Хотя иногда доход рассчитывается на базе ежедневного или среднемесячного остатка средств. При этом банк может установить не только минимальную, но и максимальную сумму на счёте, на которую будет начисляться доход.

Неприятной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать и условие о том, что банк может изменять ставку. По словам Сергея Дейнеки, это может произойти, если ставка привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и 12 месяцев.

— Не стоит совсем игнорировать обычные вклады, даже если ставки по ним низкие, — отмечает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Это ещё не значит, что вклады — плохой инструмент для сохранения денег. Да, возможно он приносит меньший доход, но имеет ряд других преимуществ, которые компенсируют его недостатки и улучшают инвестиционный портфель в целом. Наличие вклада повышает стабильность портфеля.

Особенности обезличенных металлических счетов (ОМС)

Что касается обезличенных металлических счетов (ОМС), то их плюс в том, что инвестор не несёт расходов и рисков, связанных с хранением физического золота. К тому же нет необходимости платить НДС, как, например, в случае со слитками. Но при этом ОМС — достаточно специфический инструмент.

— Безусловно, в случае с ОМС есть возможность получения инвестиционного дохода за счёт изменения рыночных цен на металлы, а также за счёт валютной переоценки, — говорит Сергей Дейнека. — Однако в случае с ОМС присутствует сразу несколько серьёзных «но». Это прежде всего налоги — НДФЛ 13% и комиссии. Основной риск, который инвесторы видят для себя в ОМС, заключается в том, что эти счета не входят в систему страхования вкладов. Однако мы отмечаем и риск ликвидности таких счетов. Дело в том, что невозможно быстро вывести с него деньги. Также есть риск изменения стоимости металла, который ничем не ограничен.

На какой срок лучше открыть вклад?

Между какими вариантами выбирать?

Банковский вклад — популярный способ сохранения и приумножения денег россиянами. Десятки людей имеют вклады и используют их как средство накопления на мечту. Вклады бывают длительными и срочными. Если вы решили вложить деньги в банк, встает вопрос на какой срок лучше открывать вклад. Есть 2 варианта — длительный или короткий. Рассмотрим преимущества каждого из них.

Плюсы и минусы длительного срока

Депозиты на большой срок имеют бОльшую процентную ставку(в среднем на 1-2) по сравнению с депозитами на короткий срок. На этом преимущества длительного срока заканчиваются. Длительный срок 1 год предполагает заморозку ваших средств в банке. Если вы решите закрыть вклад досрочно, то потеряете накопленные проценты.

Есть банки, в которых есть возможность пополнения вклада. Пополнение может увеличить ваш потенциальный доход. Однако стоит остерегаться так называемых псевдопополняемых вкладов. Некоторые банки позволяют пополнять вклады только первые 30 дней с момента вложения. К примеру, к таким банкам относится Хоум Кредит. На картинке выше тарифы банка по вкладу Быстрый доход.

Вкладывать деньги в банки, которые имеют такие тарифы по вкладам не рекомендую. Очень много подводных камней для обычного вкладчика.

Минусами длительных вкладов является утеря контроля за своими деньгами. Если вдруг настанет очередной кризис, найдется банк с более выгодной ставкой и условиями вклада, то деньги быстро не снять. Нужно закрывать вклад.

Вклады на короткий срок. Плюсы и минусы

Срочные вклады — вклады на срок до 3х месяцев предполагают более низкие ставки по сравнению с длительными вкладами. Плюсы срочных вкладов

Ваши деньги в относительной близости. При досрочном закрытии вклада вы потеряете меньше накопленных процентов.
Если появится вклад с лучшими условиями или срочно будут нужны деньги, можно потерять проценты но выиграть их в будущем, открыв вклад с более выгодными условиями.
Возможность пролонгации. Пролонгация вклада — продление вклада на тот же срок. Если вас все устроит, то можно продлять вклад бесконечно. Однако ставки по депозиту при продлении могут быть меньше.
Риск банкротства вашего банка в краткосрочной перспективе меньше, чем через 1 год в случае вашего вклада.

Если вы решили открыть вклад в банке не из первой 10ки банков по размеру вкладов, то лучше следить за его состоянием. Если банк предлагает ставки по вкладам выше рыночных, есть смысл открывать вклад только на короткий срок.

Даже если банк входит в систему страхования вкладов, то при банкротстве вы все равно потеряете контроль за своими деньгами на 1-2 недели. Привлечение вкладов банком под высокий процент — признак отсутствия денег в банке. К таким банкам у ЦБ пристальное внимание.

Полезные инструменты

На какой же срок открыть вклад?

В период финансовой нестабильности в России, при росте доллара, при постоянных санкциях, росте инфляции лучше открывать срочные вклады на срок 3, максимум 6 месяцев. Можно открыть накопительный счет — этот инструмент аналогичен срочным вкладам по ставкам, однако в любой момент банк может изменить ставку начисления на остаток.

Читать еще: В какой банк лучше сделать вклад

Скажу честно, в кризис 2008 года у меня был вклад по 20% годовых на 5 лет в МКБ. Это был единственный такой случай, когда я открыл вклад на долгий срок. Вклад можно было пополнять и я получил неплохой доход. Если банки будут предлагать такие вклады в кризис, то вклад стоит открыть на такой срок. Но держать там нужно не более 1.4 млн. рублей.

Как не думать о сроке вклада?

Основная цель любого депозита — получение прибыли. Чтоб получить максимальную лучше всего разделить ваши деньги на 3 части. Выбрать банк, в котором есть более менее приемлемые ставки и сделать так называемую лесенку вкладов.
Как это выглядит:

Берем делаем 3 вклада на срок 3 мес, 6 мес и 1 год. Вклады должны быть с возможностью пополнения.
После окончания вклада на 3 месяца если все нормально пополняем вклад, у которого срок 6 месяцев
Далее после окончания срока 6 мес. пополняем вклад на 1 год суммой, которая была на вкладе срокм 6 мес.

Раньше лесенка вкладов была популярна для банка Тинькофф, где был небольшой бонус при пополнении вклада с другого банка. Сейчас в Тинькофф сильно много ограничений, поэтому можно найти любой другой банк с приемлемыми ставками по вкладам.

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

10% на остаток
до 10% кэшбэка
0₽ за обслуживание

7% на остаток
до 7% кэшбэка
0₽ за обслуживание

5% на остаток
до 30% кэшбэка
0₽ за обслуживание

Застрахованы ли валютные вклады?

Банки позволяют клиентам открывать вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Большим минусом в такой ситуации является слишком маленький процент. Однако это не останавливает людей, поскольку чаще всего они больше заинтересованы в сохранении денег на счету. Кроме того, подобный вклад позволяет заработать на падении курса рубля по отношению к иностранной валюте, в которой он открыт.

Кому обычно советуют открывать вклады в иностранной валюте? Прежде всего, тем, кто часто ездит за границу, где все расчёты производятся либо в долларах, либо в евро. Так при помощи депозита люди пытаются обезопасить себя от резкого и внезапного падения курса рубля.

Следует уточнить и тот факт, что порой для удобства можно оформить депозит, объединяющий сбережения в национальных деньгах нескольких государств. Он носит название мультивалютного. Для каждой валюты доходность рассчитывается по своей процентной ставке. Кроме того, владелец счёта может легко конвертировать денежные единицы в рамках вклада друг в друга.

Что касается возврата денег при банкротстве банка или отзыве лицензии, нужно понимать, что валютные вклады также считаются застрахованными, если банк состоит в АСВ. Поэтому их также получится возместить.

Как обезопасить вклад — 5 простейших рекомендаций

Итак, человек планирует открыть депозит в банке. Каких рекомендаций ему следует придерживаться, чтобы обезопасить свои сбережения? Ниже даны 5 советов, которые обычно отмечают эксперты.

Не стоит хранить все деньги в одном банке. Лучше всего разделить их между несколькими, поскольку вероятность того, что обанкротятся все — существенно меньше.
Следует класть на счёт не более одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, чтобы при закрытии финансово-кредитного учреждения человек смог возместить потерю в полном объёме.
Рекомендуется предварительно проверить, является ли учреждение участником программы АСВ. Если нет, то в случае неожиданного банкротства банк может не вернуть вклад клиенту.
При входе в какое-либо приложение от банка (с компьютера или телефона) не следует сохранять логин и пароль, чтобы избежать утечки данных. Также иногда разрешается установить такое ограничение, как подтверждение всех операций через контактный центр. Это кажется не слишком удобным, но точно поможет сберечь деньги на счету.
Не рекомендуется доверять яркой рекламе, обещающей быстрое обогащение. Слишком высокая ставка должна насторожить человека. Всегда рекомендуется выбирать надёжный банк, ведущий деятельность на протяжении многих лет.

Читать еще: Какие бывают банковские вклады

Данных рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не лишиться вложенных денежных средств вообще или же ограничить возможность мошеннических действий третьих лиц.

Заключение

Накопление денег (и их приумножение) проще всего осуществить при помощи открытия банковского вклада. Отсутствие проблем с открытием и закрытием депозита, гарантии сохранности денежных средств (при условии сотрудничества с надёжным учреждением) — всё это привлекает клиентов.

Сейчас существует множество разнообразных предложений, отличающихся процентами, сроками и иными условиями. Каждый человек сможет подобрать для себя подходящий вариант.

Предполагаемый доход легко просчитать при помощи специальных онлайн-калькуляторов, имеющихся на официальных порталах банковских учреждений. В случае, если кто-либо хочет инвестировать средства, не имея специальных знаний, и получить небольшую прибыль — хранение денег на депозите в 2020 году будет весьма неплохим решением.

Видео по теме

Дни лунного календаря благоприятные для денежных операций

Лучшие лунные дни для денежных операций

14 лунный день: отлично

Ближайший начнётся 05.05.2020 в 17:11.
Это время одно из самых удачных для совершения любых операций с деньгами. Особенно удачный четырнадцатый лунный день для долгосрочных инвестиций, . читать полностью →

20 лунный день: отлично

Ближайший начнётся 13.04.2020 в 01:36.
Сегодня один из лучших дней для занятия любыми делами, связанными с деньгами. Вы можете смело заключать рискованные на первый взгляд . читать полностью →

Хорошие лунные дни для денежных операций

2 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 23.04.2020 в 05:42.
Сегодня благоприятный период для того, чтобы решать любые вопросы, связанные с деньгами, их инвестированием или обычными тратами. На второй день . читать полностью →

4 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 25.04.2020 в 06:13.
Если у вас были отложенные некоторые покупки или заморожены какие-то финансовые вопросы и проекты, сегодня один их самых подходящих дней . читать полностью →

6 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 27.04.2020 в 07:06.
Сегодня удачный день для проведения денежных операций. Но старайтесь ко всему подходить обдуманно и аккуратно, не берите деньги в долг, . читать полностью →

10 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 01.05.2020 в 11:13.
День хорош для решения финансовых вопросов, для проведения любых денежных операций. Вы можете смело инвестировать большие суммы денег, тратиться на . читать полностью →

13 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 04.05.2020 в 15:39.
Удачный день для решения любых финансовых вопросов. Сегодня без раздумий можете решать все отложенные дела, связанные с денежными переводами, совершать . читать полностью →

17 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 08.05.2020 в 21:50.
В этот день можете заниматься решением денежных вопросов без особых рисков. Все ваши финансовые дела сложатся удачно, вы приумножите свое . читать полностью →

21 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 14.04.2020 в 02:38.
В этот день с деньгами можно проводить любые манипуляции, время крайне для этого благоприятное. Вы можете как совершать давно запланированные . читать полностью →

24 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 17.04.2020 в 04:21.
На двадцать четвертый лунный день можете без сомнений заниматься любыми финансовыми делами. Этот период хорош как для того, чтобы получать . читать полностью →

27 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 20.04.2020 в 05:07.
В этот день все ваши денежные операции пройдут успешно. Можете смело заниматься любыми оплатами и покупками, приобретать как дорогие вещи . читать полностью →

28 лунный день: хорошо

Ближайший начнётся 21.04.2020 в 05:19.
Двадцать восьмые лунные сутки — вполне благоприятный день для любых финансовых операций. Сегодня с чистой совестью можете заниматься покупками, тратить . читать полностью →

Нейтральные лунные дни для денежных операций

7 лунный день: норма

Ближайший начнётся 28.04.2020 в 07:48.
День относительно нейтральный для проведения денежных операций. Можете смело манипулировать с относительно небольшими суммами, заключать мелкие сделки и контракты, делать . читать полностью →

8 лунный день: норма

Ближайший начнётся 29.04.2020 в 08:43.
В целом день нейтральный для любых операций с деньгами. Рекомендуется уделить больше внимания мелким сделкам и переводам, крупные же инвестиции . читать полностью →

16 лунный день: норма

Ближайший начнётся 07.05.2020 в 20:18.
На шестнадцатые лунные сутки допускаются денежные операции любого рода. Важно только, чтобы вы не манипулировали в этот день с большими . читать полностью →

19 лунный день: норма

Ближайший начнётся 12.04.2020 в 00:20.
В этот день можно проводить денежные операции с мелкими суммами, но постарайтесь не оплачивать крупные счета. На девятнадцатые лунные сутки . читать полностью →

22 лунный день: норма

Ближайший начнётся 15.04.2020 в 03:24.
Сегодня можно заниматься операциями, связанными с денежными переводами и оплатами счетов. Но учтите, что лучше не связываться с серьезными проектами, . читать полностью →

23 лунный день: норма

Ближайший начнётся 16.04.2020 в 03:57.
Некоторыми финансовыми операциями сегодня можно осторожно заниматься. Важно только, чтобы ваши сделки, оплаты, покупки не играли жизнеопределяющую роль в вашей . читать полностью →

25 лунный день: норма

Ближайший начнётся 18.04.2020 в 04:40.
На двадцать пятый лунный день денежные операции не запрещаются, но в любых вопросах, связанных с деньгами, стоит быть максимально аккуратными . читать полностью →

26 лунный день: норма

Ближайший начнётся 19.04.2020 в 04:54.
На двадцать шестые лунные сутки можете тратить деньги в небольших количествах. В этот день не запрещается делать необходимые покупки, но . читать полностью →

30 лунный день: норма

На тридцатые лунные сутки не рекомендуется заниматься серьезными и важными проектами. Это же касается и сферы финансов. В этот день . читать полностью →

Плохие лунные дни для денежных операций

1 лунный день: плохо

Ближайший начнётся 23.04.2020 в 05:25.
В этот день не рекомендуется что-то покупать, снимать большие суммы денег, давать взаймы или делать любые предоплаты за услуги или . читать полностью →

9 лунный день: плохо

Ближайший начнётся 30.04.2020 в 09:53.
Любые операции, связанные с деньгами, постарайтесь сегодня не совершать. Отложите решение всех финансовых вопросов на более благоприятный день, так как . читать полностью →

11 лунный день: плохо

Ближайший начнётся 02.05.2020 в 12:39.
День неблагоприятный для проведения любых денежных операций и занятий финансовыми вопросами. Так же, как и в бизнесе, для того, чтобы . читать полностью →

18 лунный день: плохо

Ближайший начнётся 10.04.2020 в 22:54.
Восемнадцатый день лунного месяца — очень опасный и неблагоприятный период для любых дел, связанных с финансами и денежными операциями. В . читать полностью →

Худшие лунные дни для денежных операций

3 лунный день: ужасно

Ближайший начнётся 24.04.2020 в 05:56.
Третий день лунного месяца один из самых неудачных для любых денежных операций. Сегодня будьте максимально аккуратны со своими финансами. Если . читать полностью →

5 лунный день: ужасно

Ближайший начнётся 26.04.2020 в 06:36.
Один из самых неблагоприятных дней для проведения любого рода денежных операций! На пятый лунный день крайне не желательно делать какие-либо . читать полностью →

12 лунный день: ужасно

Ближайший начнётся 03.05.2020 в 14:09.
Забудьте сегодня о существовании денег. Любые операции с ними могут быть для вас заведомо убыточными. Если на этот период у . читать полностью →

15 лунный день: ужасно

Ближайший начнётся 06.05.2020 в 18:45.
В этот день забудьте о любых покупках и денежных тратах, время для этого просто ужасное! Настоятельно не рекомендуется начинать любые . читать полностью →

29 лунный день: ужасно

Ближайший начнётся 22.04.2020 в 05:30.
На двадцать девятый лунный день забудьте думать о любых делах, связанных с деньгами. Это может просто катастрофически сказаться на вашем . читать полностью →

Куда вложить деньги во время кризиса 2020 — ТОП вечных активов

Кризисы — это нормально. Время от времени они случаются в любой экономике, где есть кредиты, и длятся от полугода до нескольких лет. В этот период простым людям важно не столько преумножить, сколько сберечь накопления, вложив в их надежные активы. Bankiros.ru разбирается, как это сделать с минимальными рисками.

Читать еще: Участие банков в системе страхования вкладов

Что делать с деньгами во время кризиса?

В последние годы о приближении кризиса много говорилось в среде финансистов. Но всерьез опасения подогрели события 2020 года — закрытие границ из-за коронавируса, карантин в ведущих экономиках мира, сорванная сделка ОПЕК+. В итоге обрушились сырьевые и фондовые рынки, подешевели валюты. Россияне массово опасаются безработицы и безденежья.

Эксперты советуют не впадать в панику. Есть пять простых советов, которые не дадут лишиться сбережений в случае финансового краха:

Будьте при деньгах. Если не делали этого раньше, срочно начинайте копить — в вашем распоряжении должна быть заначка хотя бы уровня шести месячных зарплат. В случае безработицы из личного «стабфонда» оплачивается необходимое — еда, коммуналка, связь. Это дает пережить трудные времена без лишней нервотрепки и долгов.
Пополняйте резерв. Заначку нужно регулярно пополнять. Если уже сформировали минимум, в плюс к нему откладывайте 10-15% с каждой зарплаты — этих денег должно хватить, чтобы остаться на плаву. А если кризис не случится, сбережения можно выгодно инвестировать (например, в более рискованные и доходные инструменты).
Сократите траты. Современное общество неспроста называют обществом потребления. Мы действительно много нужного и ненужного покупаем под влиянием рекламы. Простые меры — учет расходов, ведение бюджета, составление вишлистов — помогут сэкономить до трети месячного дохода.
Не берите кредиты. Занимать деньги в кризис — крайне нежелательно. Особенно это касается валютных кредитов: если у вас рублевый доход, из-за колебания курсов вы рискуете потерять в разы больше, чем планировали момент заключения договора.
Рефинансируйте кредиты. Переоформите кредит под более низкие ставки.
Инвестируйте с умом. Деньги нельзя просто хранить под подушкой или на карточке, их нужно вкладывать. При этом не поддавайтесь импульсам — формируйте стратегию с учетом ваших доходов и с оглядкой на опыт других инвесторов.

В целом, во время кризиса сберечь важнее, чем приумножить. Потому ориентироваться нужно на надежность — выбирать такие инвестиции, которые гарантированно принесут доход. Но есть зависимость: чем безопаснее вложение, тем меньший доход вы с него получите. Учитывайте это, выбирая между высоко- и низкорисковыми инструментами.

Куда не стоит вкладывать?

Нет однозначного мнения о том, какие инвестиции нужно избегать в кризис: многое зависит от вашей стратегии, уровня доходов, тяжести экономической ситуации. Но у активов ниже есть значимые недостатки:

Вклады

Проблема вкладов состоит в очень низкой доходности. Если разразится кризис, процентная ставка может не покрыть темпы инфляции. В итоге вы не только не заработаете, но и потеряете деньги.

Вторая проблема — в кризис сложно выбрать надежный банк. Если банк разорится, деньги с вклада не получится вернуть быстро.
Третья — придется заплатить налог на доход от вклада от 1 млн рублей.
Четвертая — банки в последнее время закрывают валютные вклады.

Но есть и плюсы. Вкладами легко управлять: достаточно открыть счет, чтобы потом просто получать деньги. Другое преимущество — вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, а это значит, что в случае дефолта потери вкладчику возместят.

Акции

Да, на акциях зарабатывают. Можно купить ценную бумагу в момент, когда котировки упали, затем дождаться ее подорожания. Кроме купли-продажи, с акций получают дивидендный доход. В некоторых компаниях он значительно (например, в нефтегазовом секторе).

Минус акций — в высоких рисках, неоправданных в ситуации финансово-экономического кризиса. Чтобы успешно торговать, нужно понимать, как работает фондовый рынок, либо платить большие деньги консультантам и доверительным управляющим. Но даже экспертная поддержка не гарантирует дохода: терять деньги умудряются опытные инвесторы, не говоря уже о новичках.

Валюта

Спекулировать на скачках курсов не посоветует ни один эксперт: валютный рынок слишком волатилен и рискован, чтобы на нем зарабатывать. Из-за резких колебаний вы легко потеряете деньги. Сейчас валюту покупать уже поздно.

Другое дело — держать в валюте свой стабфонд. Доллар и евро — две основные резервные валюты мира, поддерживаемые экономиками США и ЕС. По сравнению с рублем, они менее подвержены инфляции, даже если нагрянет кризис. Чтобы разнообразить свою заначку, можете купить швейцарские франки и японские иены — это тоже стабильные валюты, правда, найти в обменниках их будет сложнее.

Во что вкладывать деньги в кризис?

В кризис эксперты советуют вкладывать деньги в защитные активы. Лучшие, если портфель будет состоять из нескольких надежных инструментов сразу — так риск потерять сбережения ощутимо снижается. О каких активах речь:

Драгметаллы

Прежде всего, речь о золоте. Этот металл востребован в периоды политической и экономической нестабильности, поскольку выполняет монетарную функцию. Золото невозможно напечатать, а значит обесценится как бумажные деньги оно не может. Для частных инвесторов этот металл — долгосрочная инвестиция. Финансисты советуют вкладываться в золото на длительный срок — от пяти лет. Это как раз позволит перестраховаться и переждать любой кризис.

Кстати, вкладывать деньги можно еще в три металла — серебро, платину и палладий. Но, в отличие от золота, инвестиции в эти активы более спекулятивны. Это связано с большим колебанием цен и рисками при купле-продаже.

Облигации

Акции имеют большой потенциал к подорожанию, но есть и обратный эффект — в отдельные периоды они могут серьезно проседать в цене. Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Прелесть последних — в более стабильной, предсказуемой цене.

Да, на облигациях не получится зарабатывать так много, как на акциях. Зато можно вкладывать деньги с гарантией. Например, Минфин РФ выпускает ОФЗ-н — облигации федерального займа. По ним государство обязуется выплачивать проценты, или т.н. купонный доход. В этом облигации похожи на депозиты, но они приносят даже больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В ситуации кризиса именно облигации считаются главным защитным активом.

Недвижимость

Покупать жилые и коммерческие объекты нужно с заделом на будущее. Да, во время кризиса цены на квадратный метр падают (проседание на рынке может достигать 30%). Но у недвижимости есть огромный плюс — на нее всегда был, есть и будет спрос. Поэтому с выравниванием экономической ситуации поползут вверх и цены.

Рабочая стратегия для инвестора — вложить деньги в пиковый момент кризиса. Пока цены невысоки, заняться отделкой объекта под жилые или коммерческие нужды. В будущем недвижимость можно перепродать или сдавать в аренду. Хорошо, если расположение объекта инвестор выбирал с умом — например, возле линий метро, крупных транспортных магистралей или в бурно строящемся районе.

Куда еще можно инвестировать в период кризиса?

Необязательно ограничивать себя финансовыми инструментами. Вложить деньги можно в знания и квалификацию — активы, которые всегда останутся при вас. А еще кризис — это хорошая возможность получить другую профессию, освоить смежные области и просто попробовать что-то новое. Доходность таких инвестиций заранее просчитать нельзя, но их итоговая польза может превзойти все ожидания. Например, на фоне кризиса попробуйте:

Инвестировать в образование

Можно поступить в университет, найти хорошие очные или онлайн-курсы. Вкупе с платой за обучение придется прилагать усилия: читать литературу, слушать лекции, выполнять задания. Зато после обучения вы становитесь более квалифицированным, а значит — потенциально более ценным для рынка труда и можете найти удаленную работу.

Купить интернет-проект

Во время кризиса даже перспективные ресурсы дешевеют. Если такой проект по низкой цене, то после выхода из кризиса можно прилично на нем заработать — например, раскрутить сервис для работы с клиентами или сайт в онлайн-консультациями.

Покупку сайта можно считать инвестицией в бизнес, но с важной оговоркой: на момент запуска маленькие интернет-проекты стоят дешево, поэтому в случае неудачи вы потеряете минимум. А другие направления бизнеса — торговля или услуги населению — обычно требуют больших вливаний. Поэтому в кризис не спешите реализовывать бизнес-идеи — новичкам это сулит высокие риски.