Понятие электронных денежных средств

Что такое безналичные, электронные деньги и криптовалюты?

Привычные нам монеты и банкноты неумолимо сменяются безналичными расчетами, операциями с использованием электронных денег. Новейший тренд – развитие криптовалют. Могут ли ценные бумаги выполнять роль денег? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Безналичные расчеты – платежи без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований.

Отличительный признак данного вида расчетов – наличие счета в банке. А суть – в операциях, которые проводятся между счетами.

Например, по поручению Иванова И.И. сумма в 1 000 рублей перечислена с его собственного счета в банке А на счет ООО «Байкал» в банке Б. Такая операция признается безналичным платежом.

Современные технологии затронули все сферы человеческой жизни. Это не могло не отразиться и на одной из самых главных сфер жизни человека – деньгах и экономике.

Оборот безналичных денег значительно выше, чем наличных.

Это имеет как свои плюсы, так и минусы. Вот пример: практически каждый работник сейчас получает зарплату на банковскую карточку, все предприятия имеют свои счета в банках, а ценные бумаги и биржи обеспечивают торговлю товарами по всей планете.

Полностью разобраться в системе безналичных денег очень сложно. Даже самый лучший специалист в этой сфере не знает всех особенностей таких операций. Поэтому предлагаем ознакомиться с ключевыми инструментами безналичных расчетов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

Банки делают жизнь проще с одной стороны и сложнее с другой.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане – используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Электронные деньги

Электронная валюта или Интернет-деньги – наиболее прогрессивная форма расчетов, позволяющая мгновенно совершать покупки из любого места с подключением к Интернету. Несмотря на низкую регулируемость и относительно большое пространство для мошенничества, крупнейшие системы сейчас могут быть более безопасны для пользователя, чем другие виды расчетов.

Кроме того, современные технологии и развитие электронных систем вроде WebMoney или Яндекс.Деньги позволяют легко конвертировать их в наличность или в деньги на банковском счете.

Определение электронных денег содержится в Федеральном законе «О национальной платежной системе»:

• электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Можно сформулировать данное определение проще: электронные деньги – денежные средства, которые находятся у гаранта и по распоряжению владельца могут быть перечислены по электронным каналам без открытия банковского счета.

Отметим, что электронными деньгами не считаются средства, полученные субъектами рынка ценных бумаг несмотря на то, что обладают всеми их признаками. Это установлено указанным выше законом.

Криптовалюты

Говоря об электронных деньгах нельзя не упомянуть современный феномен – BitCoin и множество других электронных криптовалют.

Рынок криптовалют саморегулируемый, а каждая единица валюты несет в себе полную информацию о ее истории, при этом оставляя пользователя полностью анонимным – поэтому они часто используются для нелегальных сделок, связанных с запрещенными к обороту товарами. Цена на BitCoin за годы его существования возросла в тысячи раз, сделав множество предприимчивых людей сказочно богатыми.

Ценные бумаги

Ценные бумаги достаточно часто выполняют роль денег. Они могут быть использованы для проведения расчетов.

Ценными бумагами называют права и обязательства, закрепленные в порядке, который установлен законом.

Звучит необычно, но ценная бумага может быть как в документарном виде, так и в бездокументарном.

Например, согласно закону все акции являются бездокументарными ценными бумагами. Это значит, что их нельзя пощупать, положить в карман. Они содержатся только в виде записей в реестре акционеров.

Большая часть крупнейших предприятий являются акционерными обществами, а значит, их имущество одновременно конвертируется в акции, которые приносят определенный доход их владельцам, именуемый дивидендами. Множество сделок купли-продажи с отложенным временем платежа также использует различные формы денежных бумаг, например, векселя и фьючерсы.

Облигации выпускаются государствами и компаниями с целью привлечения финансирования и приобретаются частными лицами или организациями для получения дохода от процентов, дисконта или изменения рыночной стоимости. При этом получаемая прибыль намного выше, чем проценты от банковских депозитов, но и риски такой покупки относительно выше.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о безналичных расчетах:

Понятие электронных денежных средств

Ц ентральный Банк России выпустил памятку, разъясняющую населению особенности использования электронных денежных средств (электронных денег), в целях повышения финансовой грамотности пользователей услуг по переводу электронных денежных средств.

Эту информацию следует обязательно уяснить всем, кто либо уже использует, либо только собирается использовать электронные деньги, электронные кошельки и электронные платежные системы.

В данном документе Центральный Банк России выделяет два понятия:

электронные денежные средства и

электронные средства платежа.

К электронным денежным средствам относятся безналичные деньги.

К электронным средствам платежа относятся:

электронные кошельки и

предоплаченные банковские карты.

Электронные денежные средства не подпадают под действие закона о страховании вкладов.

Электронные денежные средства могут формироваться за счет:

наличных или безналичных средств физического лица,

перечислений от юридического лица или

аванса за услуги связи.

Остаток электронных денежных средств не может быть увеличен за счет потребительского кредита.

Электронные средства платежа могут быть:

персонифицированными, когда клиент прошел процедуру идентификации, и

В первом случае, то есть для персонифицированных электронных средств платежа:

• остаток электронных денежных средств клиента может достигать 600 тыс. руб.

Во втором случае, то есть для неперсонифицированных электронных средств платежа:

• остаток электронных денежных средств клиента не должен превышать 15 тыс. руб., при этом общая сумма переводимых клиентом средств не должна превышать 40 тыс. руб. в месяц.

Дополнительно, при идентификации клиента в упрощенном порядке (проверка только Ф.И.О.):

клиент может использовать неперсонифицированные электронные средства платежа для оплаты товаров и услуг на сумму не более 200 тыс. руб. в месяц, а

остаток электронных денежных средств не должен превышать 60 тыс. руб. в любой момент времени.

Порядок использования электронных денежных средств (электронных денег) предусматривает дополнительные ограничения:

клиент, использующий неперсонифицированное электронные средства платежа, может только переводить деньги юридическому лицу или ИП, но не физическому лицу, в том числе самому себе;

с предоплаченных неперсонифицированных карт можно снять наличность в объеме не более чем 5 тыс. руб. в сутки и 40 тыс. руб. в течение месяца.

Полный текст Памятки Банка России «Об электронных денежных средствах» прилагается ниже.

Приложение к информационному письму
Банка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12

Настоящая Памятка разработана в целях получения физическими лицами — клиентами кредитных организаций информации:

об электронных денежных средствах (электронных деньгах),

о порядке формирования остатка электронных денежных средств,

особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств,

а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.

Под услугами по переводу электронных денежных средств в целях настоящей Памятки понимается осуществление перевода электронных денежных средств, а также совершение иных операций с электронными денежными средствами, предусмотренных Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Общие положения об электронных денежных средствах

1.1. Электронные денежные средства используются при осуществлении безналичных расчетов.

1.2. Электронные денежные средства — это безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ.

1.3. Электронными средствами платежа, предназначенными для осуществления перевода электронных денежных средств, являются, в частности, так называемые «электронные кошельки», доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, а также банковские предоплаченные карты.

1.4. Оказывать услуги по переводу электронных денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе только кредитные организации, уведомившие Банк России в установленном порядке о начале осуществления соответствующей деятельности.

1.5. Перечень кредитных организаций, уведомивших Банк России в установленном порядке о начале осуществления деятельности по переводу электронных денежных средств, доступен на официальном сайте Банка России в информационно — телекоммуникационной сети «Интернет» (cbr.ru/PSystem/?PrtId=oper_zip).

1.6. Кредитная организация в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ может отказать клиенту в заключении договора об использовании электронных средств платежа, а также приостановить или прекратить использование клиентом электронных средств платежа в соответствии с договором при нарушении клиентом порядка использования электронных средств платежа.

1.7. Электронные денежные средства не подлежат страхованию на основании пункта 5 части 2 статьи 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Порядок формирования остатка электронных денежных средств

2.1. Клиент может предоставить денежные средства кредитной организации в соответствии с договором как путем их перевода с банковского счета (открытого в кредитной организации, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, или в иной кредитной организации), так и без использования банковского счета, в том числе путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов.

Кроме того, остаток электронных денежных средств клиента может быть увеличен за счет денежных средств, предоставляемых в пользу такого клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, если это предусмотрено договором между кредитной организацией и клиентом.

2.2. Кредитная организация не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

2.3. Если клиент является абонентом оператора связи, то в отдельных случаях при наличии у такого оператора связи договора с кредитной организацией, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента могут быть предоставлены указанной кредитной организации в соответствии с договором, заключенным с клиентом, за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи.

2.4. Остаток электронных денежных средств клиента возникает в момент учета кредитной организацией предоставленных денежных средств. При этом учет кредитной организацией денежных средств может осуществляться позднее их предоставления.

2.5. На остаток электронных денежных средств клиента проценты не начисляются.

Порядок использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств

3.1. Электронные средства платежа для перевода электронных денежных средств используется клиентом на основании договора, заключенного с кредитной организацией, в том числе путем акцепта оферты кредитной организации.

3.2. Использование электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств может осуществляться как с проведением процедуры идентификации, в том числе упрощенной идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», так и без проведения процедуры идентификации.

3.3. В случае проведения кредитной организацией процедуры идентификации клиента используемое им электронное средство платежа является персонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 600 тысяч рублей либо эквивалентную сумму в иностранной валюте по официальному курсу Банка России.

3.4. В случае, если указанная процедура не проводилась, используемое клиентом электронное средство платежа является неперсонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 15 тысяч рублей, а общая сумма переводимых клиентом электронных денежных средств с использованием такого электронного средства платежа не должна превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

В случае проведения в отношении клиента процедуры упрощенной идентификации, клиент может использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для оплаты товаров (работ, услуг) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Услуги по переводу электронных денежных средств

4.1. Электронные денежные средства могут переводиться между клиентами, а также между клиентами и юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

При этом клиент, использующий неперсонифицированное электронное средство платежа, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств.

4.2. Остаток (его часть) электронных денежных средств:

1) при использовании клиентом персонифицированного электронного средства платежа может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на любой банковский счет (в том числе на банковский счет самого клиента или другого физического лица);
б) переведен без открытия банковского счета;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией (например, на уплату комиссионного вознаграждения);
г) выдан клиенту наличными деньгами;

2) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если в отношении такого клиента проводилась процедура упрощенной идентификации, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) переведен на банковский счет клиента;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией;

3) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией.

Клиент также вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств наличными деньгами в случае, если используемое им неперсонифицированное электронного средства платежа (независимо от проведения (непроведения) процедуры упрощенной идентификации) является предоплаченной картой. Общая сумма выдаваемых клиенту наличных денег в указанном случае не может превышать 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

При этом в отношении порядка выдачи остатка (его части) электронных денежных средств клиенту наличными деньгами (включая максимальные размеры сумм выдаваемых наличных денег) договором, заключенным клиентом с кредитной организацией, могут быть установлены дополнительные ограничения.

4.3. За оказание услуг по переводу электронных денежных средств кредитной организацией с клиента может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с заключенным с клиентом договором.

4.4. Кредитная организация обязана информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующих уведомлений в порядке, установленном договором с клиентом.

Расчеты с использованием электронных денежных средств

Развитие торговли, в том числе с использованием сети «Интернет», привело участников оборота к мысли о необходимости более быстрых и эффективных способов осуществления расчетов. Такие способы были найдены и реализованы с появлением электронных безналичных расчетов и электронных денег. Электронные деньги имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными платежными средствами. Для осуществления расчетов с использованием электронных денег не нужно проводить через банк каждую операцию, что упрощает осуществление сделок. Электронные деньги защищены от подделки, их сложно украсть. Даже в случае хищения факт воровства будет быстро установлен технической поддержкой, и деньги можно вернуть. Также за обслуживание электронного кошелька не взимается абонентская плата в отличие от некоторых банковских карт. Существенным плюсом является анонимность – для открытия счета пользователям не нужно предъявлять документы.

В настоящий момент есть некоторые трудности в понимании того, что представляют собой электронные деньги и можно ли их считать деньгами. Назвать их деньгами в традиционном смысле слова сложно. В отличие от обычных наличных расчетов для осуществления расчетов с помощью электронных средств платежа необходимо участие посредника – кредитной организации. Сейчас существует много понятий, связанных с электронными расчетами – электронные денежные средства, электронные средства платежа, безналичные расчеты, осуществляемые через Интернет. В данной статье будут рассмотрены указанные понятия.

Прежде всего, нужно разграничить понятия «электронные денежные средства» и «электронные средства платежа». В Федеральном Законе «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ содержатся определения данных понятий. Согласно п. 18 ст. 3 Закона, под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Согласно п. 19 ст. 3 Федерального Закона «О национальной платежной системе», электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств, позволяющих создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

Так, по существу электронные денежные средства – это предоплаченные права требования, которые учитываются для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. А электронным средством платежа является средство, позволяющее клиенту распоряжаться денежными средствами с помощью электронных технологий.

Электронные и безналичные деньги похожи, так как и электронные, и безналичные деньги могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов связи. С точки зрения гражданского права и безналичные, и электронные деньги представляют собой право требования. Это право требования соответственно к банку или к эмитенту. Но безналичные деньги отражаются в виде записей на банковских счетах каждого из клиентов, представляя собой аналог внесенных денег. В отличие от этого для открытия электронного счета клиент «приобретает» электронные деньги, которые учитываются на сборном счете, а потом за их счет погашаются электронные деньги в виде обмена их на обычные по требованию получателя. Такой электронный счет называют электронным кошельком или виртуальным счетом, на котором учитываются права клиента.

Электронные деньги, по сути, являются предоплаченным финансовым продуктом, а клиент может требовать у оператора по переводу электронных денег их погашения, то есть обмена на наличные или безналичные деньги. При этом законодательство разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, чтобы сохранить монополию на выпуск денег за государством.

Электронные деньги могут храниться (то есть учитываться) разными способами. В том числе учет возможен на смарт-картах, когда носителем электронных денег является специальный микрочип. Также возможен учет на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере держателя либо на сервере эмитента. Получается, распоряжение электронными деньгами возможно путем физического вручения смарт-карты или путем передачи данного объекта через Интернет. В этом отличие электронных денег от таких средств удаленного доступа к счету как банковские карточки и системы «банк-онлайн». Данные средства представляют собой способ управления безналичными средствами, хранящимися на обычном банковском счете. Так, магнитная банковская карточка в отличие от смарт-карты предусматривает, что клиенту открыт банковский счет, а сетевые деньги являются самостоятельным объектом.

Несмотря на то, что сейчас многие специалисты признают электронные деньги самостоятельным объектом, их нельзя считать «полноценным» средством платежа, потому что для их эмиссии и погашения нужны обычные деньги – наличные или безналичные. В настоящее время законодатель делает шаги в сторону признания значимости электронных денег как законного средства платежа. Например, Налоговый кодекс в ст.46 позволяет взыскание налогов и иных обязательных платежей за счет электронных денежных средств.

Осуществление расчетов

Согласно ст.7 Закона о национальной платежной системе, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

В соответствии с данной статьей, клиент – физическое лицо – может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием или без использования своего банковского счета. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – предоставляет денежные только с использованием своего банковского счета. Оператор учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем составления записи, отражающей размер обязательств оператора перед клиентом в сумме предоставленных клиентом денежных средств. Таким оператором, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть только кредитные организации, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Во всех правоотношениях, в которых производится расчет с помощью электронных денег, необходимо содействие оператора электронных денежных средств, то есть правоотношение всегда осложнено третьим субъектом.

Таким образом, для осуществления расчетов необходимо договорное оформление нескольких видов отношений.

1. Появление электронных денег как объекта права

На данном этапе клиент зачисляет денежные средства в платежную систему. Как следствие, клиент приобретает права требования к эмитенту электронных денежных средств.

С юридической точки зрения можно квалифицировать данные отношения в качестве смешанного договора займа и купли-продажи.

2. Получение доступа в систему

Эти отношения возникают путем доступа к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы. Как было указано выше, электронные деньги могут учитываться на сервере платежной системы или храниться в ПО компьютера. Юридически такие отношения оформляются через договор на подключение к системе или лицензионный договор.

3. Приобретение товаров или услуг

Оно может осуществляться через Интернет, или оплата может происходить путем предъявления карты, на которой хранятся электронные денежные средства.
Соответственно, это обычные договоры купли-продажи.

4. Перечисление денег клиентам

В результате ввода средств в систему, клиент приобретает права требования к эмитенту. Агент (то есть оператор платежной системы) переводит платежи от отправителя к получателю в интересах эмитента электронных денежных средств.

Следовательно, отношения между эмитентом и агентом можно квалифицировать как отношения поручения.

5. Обмен электронных денежных средств на обычные деньги

Электронные денежные средства обмениваются по требованию клиента на обычные деньги.
Это можно квалифицировать как исполнение смешанного договора займа и купли-продажи.

Схема осуществления расчетов электронными денежными средствами изображена на рисунке 1:

1. Эмитент предоставляет Плательщику предоплаченные электронные денежные средства.
2. Плательщик и Получатель заключают договор купли-продажи.
3. Получатель запрашивает платеж у Эмитента.
4. Плательщик дает инструкции Эмитенту.
5. Получателю приходят деньги.

Таким образом, электронные денежные средства по существу представляют собой права требования к выпустившему их эмитенту и являются особым объектом права. Электронные деньги не являются деньгами в строгом смысле слова, но расчеты с их использованием разрешены законодательством и удобны при осуществлении оплаты за товары или услуги через Интернет. Такие расчеты требуют участия посредников – оператора системы расчетов и эмитента электронных денежных средств.

Плюсы и минусы электронных денег и кошельков

При помощи интернета люди могут общаться, обмениваться опытом, узнавать новую информацию и совершать покупки. Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом в сети интернет были созданы электронные деньги, позволившие заключать сделки между пользователями со всего мира. Рассмотрим подробнее, что такое электронные деньги, принцип их работы и основные преимущества.

Что такое электронные деньги

Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе. Такие системы схожи с безналичным расчетом. Главное отличие заключается в том, что для безналичного расчета в банке открывается счет, куда пользователь зачисляет свои деньги, и в дальнейшем использует их для оплаты услуг, товаров или переводов.

Ценность электронной валюты приравнена к настоящим деньгам. Пользователь в любой момент может распоряжаться средствами, находящимися на счету электронного кошелька – оплачивать покупки и услуги, обменивать на наличные деньги. Электронные деньги хранятся на счетах электронных платежных систем — так называются организации, обеспечивающих взаиморасчеты между участниками в сети Интернет. Цифровая валюта подкреплена реальными деньгами. Пользователь может оплачивать услуги связи, коммунальные взносы, приобретать товары в интернете, перечислять деньги на счета других пользователей.

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Как пользоваться: возможности цифровых систем

Чаще всего электронный кошелек открывается для возможности производить расчеты с другими пользователями или организациями в интернете. Через интернет-кошелек можно:

• оплачивать услуги связи, интернета, коммунального хозяйства;
• вносить платежи по штрафам, налогам, пеням;
• оплачивать товары в интернет-магазинах;
• переводить деньги другим пользователям;
• выводить выигрыши из онлайн казино и игр;
• выводить деньги с различных бирж фрилансеров: копирайтеров, переводчиков и др.

Со счета электронного кошелька можно в любой момент вывести деньги на карту или банковский счет, тем самым обменяв виртуальную валюту на реальные деньги. За вывод средств удерживается комиссия. Многие системы предлагают пользователям открыть виртуальную или живую пластиковую карту и привязать ее к счету интернет-кошелька. Клиент сможет экономить на комиссиях и использовать деньги со счета электронного кошелька для покупок в магазине либо получить наличные в ближайшем банкомате.

Способы пополнить интернет кошелек:

• с банковской карты;
• в платежных терминалах и банкоматах по номеру счета кошелька;
• с другого электронного кошелька;
• со счета мобильного телефона.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

• интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
• низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
• высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
• круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

• мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
• распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
• высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.

1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

Преимущества кошелька QIWI:

1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

• широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
• переводы между пользователями одной страны бесплатны;
• за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Плюсы и минусы электронных денег, перспективы развития

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Основные преимущества интернет кошельков:

1. Совершение покупок и оплата счетов без очередей.
2. Высокая степень защиты денежных средств. К кошельку можно привязать виртуальную карту и оплачивать ею покупки, не опасаясь, что сведения могут быть перехвачены третьими лицами.
3. Бесплатное открытие и обслуживание интернет-кошелька.
4. Неограниченный срок действия. Если банковская карта выпускается на три года, то для использования интернет кошелька не установлено ограничений по времени действия.
5. Возможность в любой момент пополнять кошелек и выводить деньги на карту или счет.
6. Круглосуточный доступ к средствам.
7. Открыть кошелек можно без предоставления документов. Идентификация проводится при желании клиента расширить функционал кошелька.

1. Высокие комиссии при выводе денег на карту.
2. Оплатить покупку можно только при наличии интернета, если у пользователя нет временно доступа к сети, то воспользоваться своими деньгами не получится.
3. Не все магазины принимают оплату с интернет кошельков.
4. Если пользователь забыл логин или пароль, восстановить сведения достаточно трудно.

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Клиент может контролировать свои траты, отслеживая в истории кошелька или выписке карты расходные операции. Удобство, безопасность и доступность делают электронные деньги более популярными. Хотя в России темп развития и внедрения электронных платежей значительно ниже мировых показателей, аналитики прогнозируют активный рост и развитие ЭПС.