Холдирование денежных средств это

Холдирование

Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.

Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.

В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.

Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.

Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.

Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.

Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.

В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.

Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.

Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.

Что такое холдирование средств на карте

При совершении некоторых операций банк может не сразу списать деньги, хранящиеся на счете карты, а сначала заморозить их на 1-2 дня. Это называется холдирование средств на карте. Схема используется всеми банками мира, среди них Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и другие. Если транзакция не завершится, заблокированная сумма возвращаются на счет.

Как правило, деньги замораживаются при оплате товаров через Интернет. До тех пор, пока пользователь не получит покупку или магазин не подтвердит операцию, транзакция будет ожидать подтверждения.

Что такое холдирование

Холдирование денежных средств – это банковский термин, используемый при резервации определенной суммы на срок, не превышающий 30 суток. В переводе с английского hold – удержание. В Альфа-Банке могут заморозить деньги до 9 суток. В течение этого времени банк ожидает от продавца отмены или подтверждения операции. Если продавец отменяет транзакцию, сумма в полном объеме возвращаются на счет. В случае подтверждения – деньги списываются с карточки.

Еще одна причина холдирования – особенность работы платежной системы. После проведения оплаты с помощью терминала, деньги списываются с карточки не сразу, поскольку необходимо проверить операцию в банке, предоставившем терминал. Также проверяют банк-эмитент.

Сумма списывается не сразу, потому что данные по всем безналичным платежам, совершенным в торговой точке, обычно направляются в банк-эквайер в конце рабочего дня. И только тогда направляется запрос на списание. При этом в мобильном приложении или интернет-банкинге баланс будет меньше, но если посмотреть выписку, они все еще будут храниться на счете.

Финансовые средства временно блокируют в отелях, ресторанах и прокатных компаниях. Это связано с взиманием депозита при оказании услуг. В отелях депозит возвращается после сдачи номера. В прокатных компаниях деньги блокируют на 1 месяц, поскольку иногда штрафы приходят с опозданием.

Зачем нужна авторизация

Для некоторых компаний авторизация (удерживание) средств после оказания услуги – единственный вариант, позволяющий не обанкротиться. Рассмотрим в качестве примера прокатные услуги.

Вы взяли автомобиль в аренду в Европе, стоимость аренды составила 15 000 р., эта сумма сразу же списывается с карточки. Дополнительно взимается депозит 30 000 р., который подлежит резервированию, он обязательно должен быть у вас на счете. Но возможно не списывать, а использовать холдирование средств на счете (авторизацию). Для пользователя эта процедура выглядит как списание, поскольку сумма операции, требующей авторизации, становится недоступной, баланс уменьшается.

Возврат осуществляется в установленный договором срок, если не был нарушен договор. Комиссия не взимается, даже если вернулась не вся сумма.

Условия и сроки

Финансовые средства могут быть временно заблокированы на любой карточке. Владелец пластика никак не может повлиять на эту процедуру – отказаться от холдирования нельзя. На пользователе блокировка денег, как правило, никак не сказывается: за операцию не предусмотрена комиссия или другие сборы.

Срок резервирования обычно варьируется от 5 до 15 дней. Максимальный срок – 30 суток. Если по истечении этого периода операцию не подтвердили, блокировка снимается и вся сумма становится доступной на счету.

Порядок проведения

Процесс временной блокировки выглядит следующим образом:

• продавец формирует платеж на сумму, которую необходимо списать с карточки для оплаты товара или услуги;
• покупатель оплачивает покупку с помощью банковской карты, вводя PIN-код или указывая реквизиты;
• терминал, онлайн-касса или сервис оплаты отправляет запрос в банк-эквайер;
• банк-эквайер запрашивает списание денег у банка, выпустившего пластик;
• банк-эмитент резервирует сумму;
• в случае положительного решения по поводу транзакции, банк-эквайер списывает стоимость покупки.

Иногда процедура затягивается на 2-3 дня. Если бы в течение этого времени покупателю приходилось дожидаться ответа, использование пластиковых карточек было бы крайне неудобным.

Процесс блокировки не отличается от других организаций.

Возможные проблемы

Обычно холдирование не приносит проблем владельцам карточек, но бывают исключения. Проблемы возникают из-за двойного списания. В результате этого может образоваться технический овердрафт, который влечет за собой штрафные санкции.

Двойное списание – редкое явление, возникает из-за программного сбоя или ошибок в клиринговых файлах, допускаемых кассирами магазинов. Если в клиринговых файлах не совпадают реквизиты авторизации, со счета списывается сумма средств, равная заблокированной. Ранее заблокированные средства не возвращаются, а остаются замороженными. То есть и платеж списался, и деньги остались в блокировке. Иногда это приводит к минусовому балансу – овердрафту.

За несанкционированный овердрафт взимается штраф – около 500-1500 р., в зависимости от банка.

Но не стоит беспокоиться, что деньги утрачены навсегда, поскольку, когда выйдет срок резервации, они вернутся на счет.

Отмена авторизации

Если продавец отменяет авторизацию, заблокированные деньги возвращаются на карточку. Однако в большинстве случаев они просто дожидаются конца срока авторизации, что занимает до 30 суток. В течение месяца вы не сможете пользоваться деньгами. Поэтому при внесении депозита рекомендуем использовать кредитные карточки. Финансовые средства вернутся в течение льготного периода и вы не переплатите проценты.

Как и для чего выполняется холдирование денежных средств по банковской карте

В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов – холдирование – обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.

Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.

Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.

Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.

Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время – до одного месяца.

Таким образом, факт оплаты товара или услуги – это только начало множества процедур – транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.

Порядок проведения процедуры

Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:

• продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
• покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
• платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
• банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
• банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
• при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
• в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.

Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).

Условия холдирования

Процедура холдирования имеет множество нюансов. Очень часто наравне с сервисами приема платежей ее применяют интернет-магазины. Многоступенчатая система оплаты и предавторизация дает им возможность убедиться в платежеспособности покупателя и вместе с этим – в наличии запрашиваемого товара. Если все в порядке, интернет-магазинами отправляется подтверждение на списание денежных средств.

Если покупатель оформляет заказ с конвертацией валюты (к примеру, покупает товар, цена которого выставлена в долларах, с рублевой карты), пересчет суммы выполняется по курсу, действующему на момент фактического списания денег с карты, а не на момент холдирования. Это означает, что по итогу со счета клиента может быть списана как меньшая, так и большая сумма, по сравнению с рассчитанной изначально ценой.

Если из-за сбоя оборудования или ошибки кассира списание средств не происходит (происходит заморозка), повторная процедура может быть отклонена (из-за недостатка денег на карте).

Кроме того, владелец карты может получить несколько уведомлений о списании одной и той же суммы со своего счета. По факту излишек суммы вернется на счет после окончания периода холдирования.

Проблемы и сложности

Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.

Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.

Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.

Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг – аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.

Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.

Холдирование (предавторизация)

Холдирование — это процедура резервирования суммы списания в пользу оплаты какого-либо товара или услуги со счёта банковской карты.

Технически процедура списания средств с использованием холдирования выглядит следующим образом:

1. продавец формирует счет на оплату с конкретной суммой списания;
2. клиент предъявляет банковскую карту (вводит реквизиты при оплате онлайн);
3. терминал оплаты отправляет запрос в свой банк (в случае с интернет-эквайрингом, запрос формируется через форму оплаты);
4. банк-эквайер отправляет запрос на списание в банк-эмитент;
5. банк-эмитент резервирует запрошенную сумму на счете клиента и отправляет ответ о возможности списания средств;
6. получив положительный ответ, эквайер продолжает процедуру оплаты (например, печатает чек и т.д.);
7. в банк-эмитент отправляются подтверждающие успешную покупку клиринговые файлы;
8. получив клиринговый файлы, банк-эмитент окончательно списывает средства со счета держателя карты и отправляет перевод в пользу эквайера.

Как видно из схемы выше, резервирование средств на карте клиента позволяет минимизировать проблемы после ошибок со стороны продавца и банка-эквайера. Если оплата не завершится успехом из-за технической неисправности терминала, ошибки кассира и т.п., блокированная сумма просто вернется на баланс карточного счета через определенное банком-эмитентом время.

Время холдирования может составлять около 1 — 30 дней.

Очень часто холдирование используют интернет-магазины и сервисы (в том числе и сервисы приема платежей). Многоэтапная система оплаты с предварительным резервированием позволяет им быть уверенными в платежеспособности клиента. В этом случае используется такой термин как «предавторизация». За время резервирования средств магазин может удостовериться в наличии и качестве товара, подготовить его к продаже и перевозке. И если все хорошо — отправить подтверждение на окончательное списание средств со счета клиента.

Если покупка осуществлялась с конвертацией валюты (на карточном счете рубли, а магазин принимает доллары), то фактический пересчет курса будет произведен по данным на момент списания, а не резервирования (холдирования). По итогам операции конвертации может произойти дополнительное списание средств или наоборот, пополнение. В первом случает, при недостатке денежных средств может образоваться отрицательный баланс (технический овердрафт).

Часто случаются ситуации, когда из-за технических ошибок терминала или кассира сумма фактически не списывается, так и оставшись в состоянии удержания, и тогда повторная процедура оплаты может не пройти (не хватает денег на счете из-за блокировки на сумму первой транзакции) или клиент получит несколько уведомлений о списании одно и той же суммы (двойное списание). По факту, деньги со счета никуда не переводились и вернутся автоматически на счет сразу после истечения срока холдирования.

Чтобы ускорить процесс разблокировки средств, можно обратиться с заявлением о проблеме в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент).

Холдирование средств

Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.

PayKeeper поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).

Авторизация денег на карте

При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:

Авторизованный платёж в таблице платежей

Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то PayKeeper сделает попытку провести списание автоматически. Из-за особенностей работы карточных систем для полной уверенности в том, что платёж был списан, каждую такую транзакцию нужно проверять на наличие даты списания. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж списан». Если транзакция не списана, нужно попытаться выполнить списание вручную. Если списание снова не произошло, нужно обратиться в Банк или в нашу техническую поддержку как можно скорее.

Отмена авторизации

Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание

В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается. Максимальный безопасный срок авторизации — 6 дней, при бОльшем сроке возможны отмены авторизации эмитентом в одностороннем порядке.

Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:

1. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
2. В разделе «Сумма к возврату» выберите «Полный возврат суммы»
3. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.

Списание средств с карты

Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:

1. Через личный кабинет PayKeeper: нажав на кнопку «Списать средства» в информации о платеже на вкладке «Платежи»
2. Через API личного кабинета PayKeeper: метод 2.12. Списание средств по ранее проведённой авторизации /change/payment/capture/

Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.

В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.

Частичное списание

Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.

Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:

Указание суммы частичного возврата

1. На вкладке «Платежи» найдите платёж, который нужно вернуть и разверните его. Платёж должен быть в статусе «Получен, авторизован»
2. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
3. В открывшемся окне, в разделе «Сумма к возврату» выберите «Частичный возврат суммы»
4. Укажите ту часть суммы, которую нужно вернуть. Сумму к возврату необходимо указывать в формате «1234.56» — используя только цифры, символ точки, без использования пробела
5. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.