Экономическое содержание страхового рынка

Экономическое содержание страхового рынка России

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

Субъекты страхового рынка России и их интересы

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются:

3) страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4) застрахованные лица (третьи лица);

5) выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

1.2.2. Объекты страховой защиты

Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с :

• владением, распоряжением и пользованием имуществом;

• гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.

1.2.3. Средства удовлетворения экономических интересов субъектов

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют на рынке соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

• выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

• формировать страховые резервы;

• компенсировать из них ущербы или вред страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

Вывод. По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых экономических отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, экономически необходимы, во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов; во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы всех; в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются эти интересы каждого участника страхового рынка и реализуются страховые отношения на коммерческой основе.

13.2. Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

Становление и развитие рыночной экономики коренным об­разом изменяет роль страхования в защите экономических ин­тересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-адми­нистративной системы и государственной монополии возмож­ности страхования как особой сферы экономических отноше­ний были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства.

степень риска. В таких обстоятельствах возрастает потребность субъектов хозяйствования в страховой защите.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом ры­ночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в эко­номической литературе в двух аспектах. Во-первых, как сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-про­дажи выступает особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее; рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и стра­хователем. Во-вторых, как сложная интегрированная система страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется законам стоимости и спроса и предложения.

Основными условиями функционирования страхового рын­ка являются следующие:

• потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

• наличие страхового законодательства;

• разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.;

• признание страхования в качестве инструмента управления экономикой;

• достаточно высокая страховая культура населения.

Обеспечение первых двух условий обязательно.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование монопо­листического, или регулируемого, рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов, а деятельность страховщиков на жестко регулируемом рынке ограничена директивными указаниями (в том числе и о размере тарифов). В условиях монополии пла­тежеспособность страховщиков невысока, что создает негатив­ное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе растет число страховых компаний, расши­ряются страховые продукты, улучшается их качество, ослабе­вает регулирование и одновременно совершенствуется контроль финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов наращивают инвестиции в сервис.

Третий этап характеризуется наличием развитого страхо­вого рынка, замедлением роста количества страховых компа­ний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится повышение каче­ства страховых продуктов и их удешевление.

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие стра­ховые услуги, и страхователи (физические и юридические ли­ца), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка воз­растает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпри­нимателей и работодателей перед наемными работниками, фи­нансовых гарантий при потере рабочих мест, а также банкрот­стве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и брокеры, деятельность которых способствует расши­рению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, которые постоянно расширяются и совер­шенствуются. Цена страховой услуги выражается в страхо­вом тарифе. Она складывается на конкурентной основе под воз­действием спроса и предложения. Нижняя граница цены под­чиняется принципу равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и обеспечений. Верхняя граница определяется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене он рискует потерять поку­пателей и не выдержать конкуренции.

Государство может участвовать в рыночных отношениях че­рез государственные страховые организации и оказывать регу­лирующее воздействие на функционирование страхового рын­ка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Экономическое содержание страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли- продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном. В организационно-правовом аспекте он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями, в территориальном — местным (региональным), национальным (страна, республика и т. д.) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран — членов ЕС). С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные — внешними, а мировые — глобальными. Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям. Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.). Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг. В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных

сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают. Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

1.2. Экономическое содержание страхового рынка России

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

1.2.1. Субъекты страхового рынка России и их интересы

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(ст.4.1., п.1) являются:

3) страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4) застрахованные лица (третьи лица);

5) выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”,

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об

организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

1.2.2. Объекты страховой защиты

Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с

• владением, распоряжением и пользованием имуществом;

• гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.

1.2.3. Средства удовлетворения экономических интересов субъектов страхового рынка

Поскольку страховую услугу страховщики продают , а страхователи покупают за деньги , постольку правомерен вывод: вопервых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют на рынке соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

• выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

• формировать страховые резервы;

• компенсировать из них ущербы или вред страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

Вывод. По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых экономических отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, экономически необходимы, во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов; во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы